Score de crédit a chuté de 10 points

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Trouvez la raison d'une baisse soudaine du pointage de crédit de 100 points

Commencez par examiner les «facteurs de pointage de crédit» figurant dans votre rapport

Mon score de TransUnion a chuté de près de 100 points en raison d'une demande de crédit et d'une collection qui a été retirée. Je suis confus. Je pensais que cela augmenterait à cause de la suppression et je sais qu'une enquête ne laisserait pas tomber beaucoup. Aidez-moi à comprendre ce qui se passe s'il vous plaît? - Tanika

Je peux voir pourquoi vous êtes perplexe. Vous avez raison de dire qu'une enquête à elle seule ne fera pas baisser le score autant. En moyenne, une enquête tend à marquer votre score d'environ 5 points. Mais 100 points? Sensationnel. Quelque chose d'autre se passe. Essayons de comprendre.

Il est normal de s'attendre à ce que votre score augmente, et non pas à la baisse, lorsqu'une marque négative telle qu'une collection est supprimée. Pourtant, la notation de crédit ne fonctionne pas toujours de cette façon. Grâce à la nature souvent excentrique de ces formules, un meilleur rapport de crédit ne donne pas toujours un meilleur score. Les formules de notation de crédit donnent plus de poids aux événements récents qu'aux plus anciens. C'est pourquoi il est normal de ne pas voir de changement de notation avec la suppression d'une collection, si des collections plus récentes, des paiements en retard ou d'autres négatifs subsistent.

Facteurs de score (raison / code d'action adverse)

Plutôt que de deviner la raison de votre perte de score, vous devriez regarder un peu plus en profondeur dans votre rapport de crédit pour vous aider à comprendre votre score. Votre rapport de crédit devrait inclure les facteurs de score, également connus sous le nom de codes de raison ou de codes d'action défavorables. Ces facteurs sont inclus avec chaque pointage de crédit délivré - quel que soit le modèle de pointage ou le bureau de crédit - et s'appliquent spécifiquement à ce pointage.

Jusqu'à cinq facteurs de score sont répertoriés pour chaque pointage de crédit. Chacun pointe vers une zone où le score aurait pu être plus élevé. Ce qui est particulièrement utile est que ces facteurs critiques sont énumérés dans l'ordre de l'impact qu'ils ont sur la partition. Celui qui a le plus d'impact est listé en premier, second en second et ainsi de suite.

En comparant des ensembles de facteurs de score avec les scores correspondants, vous pouvez souvent voir comment certaines pièces du puzzle de notation peuvent s'emboîter différemment suite à un changement sur le rapport de crédit.

Avez-vous conservé une copie du score de crédit précédent? Si vous l'avez fait, cela vous donne un outil de diagnostic.

Mettez le vieux score et le nouveau côte à côte. Comparez l'ensemble des facteurs de score qui ont accompagné le premier score (supérieur) avec ceux qui ont accompagné le deuxième score (inférieur). Avec la perte de points que vous avez subie, vous pouvez vous attendre à voir un réarrangement des facteurs ou au moins un ou deux pas vu auparavant.

Laissez-moi illustrer avec une paire imaginaire de facteurs de score:

  1. La durée de l'historique de crédit est trop courte
  2. Trop de comptes avec des soldes
  3. Forte proportion des soldes aux limites de crédit sur les comptes renouvelables
  4. Aucun prêt à tempérament récent
  1. Délinquance grave sur le compte
  2. Forte proportion des soldes aux limites de crédit sur les comptes renouvelables
  3. Le temps écoulé depuis la délinquance est trop récent
  4. La durée de l'historique de crédit est trop courte

Cette comparaison nous fournit au moins un couple de faits valables indiquant une réduction de score:

  • Au moins un compte est récemment devenu un délinquant, et
  • La dette totale des cartes de crédit a augmenté en proportion du crédit disponible.

Nous le savons parce que «La délinquance grave sur compte» est apparu pour la première fois comme premier facteur de score accompagnant le score inférieur, tandis que «La proportion élevée de soldes aux limites de crédit sur les comptes renouvelables» est passée de la troisième à la deuxième pour réduire le score - indiquant plus d'un rôle négatif dans le score.

Les suspects de notation habituels

Si les facteurs de notation ne fournissent pas d'explication, le coupable peut être trouvé parmi les suspects habituels. Ce sont les trois principaux préjudices à un score élevé:

D'un score dans les années 600 supérieurs, un seul paiement en retard peut abaisser un score de jusqu'à 80 points, tandis qu'un score dans les 700 supérieurs peut diminuer de plus de 100 points.

Une carte récemment sortie peut prendre jusqu'à 50 points sur un score élevé, ou une perte de 10 à 30 points d'un score inférieur.

Si cette demande récente sur votre dossier de crédit résulte d'une demande de crédit approuvée, l'ajout d'un nouveau compte et d'une nouvelle demande de renseignements peut vous faire perdre moins de points.

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Score de crédit a chuté de 10 points

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Considérant toutes les choses que je jongle tout le temps, mon taux de précision est assez élevé. Mais plus de garder des moyens plus de choses tombent à travers les fissures.

Il y a 7 mois, j'ai changé toutes mes adresses pour ma nouvelle adresse. Pendant ce temps, j'ai suspendu la livraison sur mon compte Dollar Shave Club.

Et quelque part le long de la ligne, j'ai annulé ma carte préférée Amex EveryDay parce que je ne faisais pas 30 transactions par mois. Pour aider avec les transactions, et parce qu'il était si bas, j'en ai fait ma carte principale pour les frais mensuels récurrents de 6 $ du Dollar Shave Club.

Vous pouvez deviner ce qui est arrivé. Quelque part au milieu de tout, l'expédition a repris.

6 $ foiré mon pointage de crédit

Et d'une manière ou d'une autre, l'accusation est effacée. Habituellement, quand une carte est fermée, vous recevez un email du marchand disant que le paiement a échoué afin que vous puissiez protéger votre pointage de crédit. Pas si avec celui-ci.

Amex a dégagé la charge. Et je n'ai jamais reçu d'email ou de lettre d'eux. Jusqu'au jour où, J'ai vu mon pointage de crédit est passé de 803 à 702 - en raison du non-paiement des frais de 6 $.

Amex n'a aucune idée de ce qui se passe

Bien sûr, je les ai immédiatement appelés et j'ai demandé à WTF? Comment une charge peut-elle être dégagée sur un compte fermé? Et même encore, pourquoi pas d'avis - pas de déclaration, pas de "hé hé vous nous devez de l'argent" rien?

Chaque représentant avec qui j'ai parlé a dit, oui, ce n'est certainement pas censé arriver. Ils ont admis la faute plus d'une fois.

C'est la seule tache sur mon rapport de crédit. J'ai été si vigilant à propos de la protection de années. Dire que j'étais livide est un euphémisme.

Ce qui était alarmant est personne avec qui j'ai parlé ne semblait avoir la moindre idée de la solution. Ou pourquoi c'est arrivé. Ils étaient complètement désemparés et n'avaient pas de réponses, ce qui était frustrant.

Leur solution était de "re-age" mon compte. J'ai bien sûr fait le paiement de 6 $ par téléphone. Et ils ont dit qu'ils pourraient prolonger la date de clôture du compte afin qu'il apparaisse comme fermé avec un solde de 0 $ (comme le montre l'image ci-dessus).

Bien, ai-je dit. Fais le. Ils ont dit qu'il faudrait un mois pour apparaître sur mon rapport de crédit. Un mois!

Eh bien, un mois plus tard, mon score était encore dans les 700 basses. J'ai donc appelé à nouveau, et cette fois-ci a parlé avec un superviseur. Elle pouvait voir les notes sur mon compte. Mais il n'a jamais été correctement "ré-vieilli" Peu importe ce que ça veut dire. Alors elle a dit qu'elle le ferait pour de vrai cette fois.

Un autre mois a passé. La marque est toujours à mon crédit.

Pour résumer: j'ai fait le paiement. Ce n'était pas ma faute. Comment il a glissé à travers leur système est un mystère. C'ÉTAIT SEULEMENT POUR 6 DOLLARS DE FREAKING.

Alors, Amex était et est inutile d'enlever cette grève de mon rapport de crédit. Je suis au point où je veux juste que cette chose stupide soit supprimée.

J'ai donc initié des disputes avec les 3 grands bureaux. Et je ferai en sorte que cela arrive.

Ma plus grande préoccupation était que je ne pouvais plus obtenir de cartes primes premium. Mais jusqu'ici, j'ai été auto-approuvé pour plusieurs nouvelles cartes (pas que je reçois beaucoup d'entre eux de toute façon en raison des règles bancaires).

Et la fois où mon compte est allé en attente, l'agent ne l'a même pas mentionné. De plus, un ami m'a rappelé, 700 est toujours un bon score.

Oui, mais ce n'est pas le 800 que c'était avant que ça n'arrive. Sur quelque chose d'aussi petit.

Alors maintenant, je dois attendre 8+ semaines pour entendre parler de mes différends. J'ai la preuve que j'ai payé la charge, la date à laquelle le compte a été fermé et la date de la transaction. Donc, il devrait être assez évident ce qui est arrivé.

Ce qui est encore le plus surprenant est comment Amex était absolument inutile pour remédier à leur erreur. Et comment beaucoup mon score est tombé. Je savais que c'était sensible, mais wow. 100 points pour une charge de 6 $ semble extrême.

Alors Je traverse le processus de contester mon rapport de crédit avec les 3 grands bureaux. C'est un PITA total. Et il semble que tel un exercice futile. Comme, pourquoi Amex ne peut-il pas le réparer?

Je ne veux pas passer à travers, mais il semble que je n'ai pas le choix si je veux que la marque soit retirée.

Faites attention avec ces frais récurrents. Des erreurs similaires sont survenues dans le passé, mais j'ai toujours résolu le paiement directement avec le commerçant en utilisant simplement une carte différente. Comment et pourquoi cela est arrivé continue de m'échapper.

Cela va juste à montrer, vous ne pouvez jamais être trop prudent. Et à double et triple vérifier tout.

Avez-vous déjà eu à contester un élément de votre rapport de crédit? Comment s'est passé le processus? J'espère que c'est une solution rapide et facile!

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отправлено 5 месяцев назад автор rundmcc

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Devrais-je être inquiet si mon pointage de crédit a chuté de 10 points?

Vous avez décidé de vérifier votre crédit tous les mois. Et, puisque vous avez travaillé dur pour établir un bon pointage de crédit, vous êtes un peu découragé quand vous apprenez que votre nombre semble avoir baissé au cours des 30 derniers jours.

Devriez-vous aussi être inquiet? Pas nécessairement.

Les scores de crédit sont dynamiques - ils changent à mesure que l'information sur votre rapport de crédit est ajouté et / ou mis à jour. La plupart des prêteurs se présentent aux principales agences d'évaluation du crédit par tranches de 30 jours. Il est donc assez fréquent de voir des chiffres légèrement différents d'un mois à l'autre.

Obtenez votre pointage de crédit gratuit surveillance

Un grand coupable derrière les petites baisses sont les soldes de cartes de crédit. L'utilisation du crédit - combien vous portez la dette par rapport à votre limite de crédit disponible - est un facteur majeur parmi les scores de crédit, donc si vous avez facturé un peu plus à votre plastique ce mois-ci, il y a une chance que votre score est affecté par ces achats supplémentaires.

Il y a d'autres raisons pour lesquelles vous pourriez voir une petite baisse: Peut-être que vous avez demandé une nouvelle ligne de crédit le mois dernier (cela va créer une enquête, et ding votre score). Ou peut-être que vous cherchez un pointage de crédit différent. Rappelez-vous, vous en avez plus d'un. Ils peuvent varier selon le prêteur ou le produit de prêt et, bien que tous les scores soient généralement basés sur les mêmes blocs de construction, chaque algorithme spécifique peut être un peu différent.

Rien de tout cela signifie que vous devriez simplement tenir compte des changements que vous pourriez voir. Une baisse spectaculaire du score, par exemple, pourrait être le signe d'un vol d'identité. Ou il pourrait y avoir une erreur sur l'un de vos rapports de crédit qui affecte votre score. (Vous pouvez aller ici pour apprendre comment contester les erreurs avec les bureaux de crédit.)

Si vous constatez une diminution, il pourrait être nécessaire de creuser pour voir ce qui se cache derrière. Vous pouvez commencer par retirer vos rapports de crédit gratuitement chaque année sur AnnualCreditReport.com - une bonne idée si vous constatez de très grandes différences dans vos scores. Vous pouvez également consulter votre rapport de crédit gratuit, mis à jour chaque mois, sur Credit.com. Il vous permet de savoir ce que vous faites dans les cinq principaux facteurs de vos antécédents de crédit - historique des paiements, utilisation de la dette, âge du crédit, composition des comptes et demandes de renseignements - et peut vous aider à déterminer ce qui a mal tourné. ton score.

Rappelez-vous, vous pouvez construire un bon crédit à long terme en effectuant tous les paiements de prêt à temps, en gardant les niveaux d'endettement bas, en limitant les nouvelles demandes de crédit et en ajoutant seulement une combinaison de comptes de crédit.

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Jeanine Skowronski est l'ancienne directrice de la rédaction de Credit.com. Son travail a été présenté par le Wall Street Journal, American Banker, TheStreet, Newsweek, Business Insider, Yahoo Finance, MSN, Fox Business, Forbes, CNBC et diverses autres publications en ligne. Suivez-la à @JeanineSko

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J'essaie et essaie de ne rien obtenir, je veux acheter une maison, je pense que je vais me contenter d'un camping-car et d'un millier de membres, fatigué de ces jeux de crédit

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