Quel est votre pointage de crédit si vous n’avez aucun crédit

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Qu'est-ce qu'une bonne gamme de pointage de crédit?

Vous êtes-vous déjà demandé ce qu'est un bon pointage de crédit, et pourquoi ce petit numéro à trois chiffres est si crucial pour votre bien-être financier? Cela peut-il vraiment affecter votre vie quotidienne? Et quel genre de contrôle avez-vous sur lui? Dans ce guide des gammes de points de crédit, nous aborderons toutes ces questions. Nous verrons ce que signifie votre pointage de crédit, ce qui est considéré comme un bon score (et ce qui est mauvais), comment votre pointage de crédit peut vous aider ou vous blesser, comment améliorer votre pointage de crédit, et bien plus encore.

Les fourchettes de pointage de crédit en un coup d'œil

Les deux scores de crédit les plus couramment utilisés sont ceux émis par Fair Isaac Corp. (FICO) et VantageScore, et chacun utilise une gamme de 300-850. Si vous avez récemment eu un aperçu de l'un de vos scores de crédit, et vous vous demandez simplement si c'est un bon ou pas, voici un bref aperçu de ce qui est considéré comme un excellent, bon, juste et mauvais pointage de crédit, selon le crédit à la consommation expert John Ulzheimer:

"Un score de 650 est généralement utilisé comme la ligne de démarcation entre le premier et le subprime", dit Ulzheimer, se référant au point où les prêteurs vous considèrent comme un risque beaucoup plus grand. Un score inférieur à 650 signifie que vous aurez plus de difficulté à obtenir un prêt ou une carte de crédit, et devrez peut-être payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés lorsque vous le ferez.

Le score FICO américain moyen était de 695 en 2015, un record absolu. "Un score de 700 vous amène au 50e percentile à l'échelle nationale", dit Ulzheimer.

Si votre crédit se situe dans cette fourchette, Ulzheimer dit, vous êtes susceptible d'être approuvé pour tout ce que vous postulez. Mais, ajoute-t-il, "il n'y a aucune garantie que vous obtiendrez la meilleure affaire que le prêteur a à offrir."

Excellent crédit: 760 et plus

Ulzheimer dit qu'un score de 720 est suffisant pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt publiés sur un prêt automobile, mais les meilleurs taux hypothécaires ne sont disponibles que pour les personnes ayant des scores de crédit supérieurs à 760. "Donc, je définirais un pointage de crédit" excellent " Celui qui assure les meilleures offres possibles dans tous les environnements de prêt, qui est de 760 ou plus », dit Ulzheimer.

Ci-dessous, nous allons creuser un peu plus profond pour comprendre ce que votre pointage de crédit signifie, pourquoi vous avez plusieurs d'entre eux, comment ils sont calculés (et par qui), et comment améliorer un mauvais pointage de crédit.

Un pointage de crédit est un nombre unique qui représente la confiance que vous avez du point de vue de quelqu'un qui vous prêter de l'argent. Si vous ne vous êtes pas montré digne de confiance, votre pointage de crédit sera faible; D'autre part, si vous vous montrez à plusieurs reprises digne de confiance (en payant vos factures à temps, à chaque fois), votre pointage de crédit sera élevé.

Aux États-Unis, un petit nombre de sociétés, appelées «agences d'évaluation du crédit», sont chargées de recueillir des informations sur votre comportement financier. Ils le font en échangeant des informations avec des sociétés qui proposent des produits financiers, tels que des prêts, des cartes de crédit, etc. Les agences se préoccupent généralement de trois choses:

  1. l'argent que vous avez emprunté
  2. le montant que vous devez
  3. si vous avez effectué vos paiements

Les agences collectent ces informations auprès de tous ceux qui vous sont redevables et créent une image de votre confiance en termes de crédit. Aux États-Unis, les trois principales sociétés impliquées dans cette activité sont Experian, Equifax et TransUnion.

Pense-y de cette façon. Disons que trois personnes se sont approchées de vous et ont demandé d'emprunter 5 $. Vous en connaissez deux depuis des années: l'un est aussi digne de confiance que l'autre, et l'autre est le plus gros backstabber et scélérat que vous ayez jamais connu. Le troisième, vous ne l'avez jamais rencontré auparavant. À qui seriez-vous plus susceptible de prêter de l'argent? Évidemment, je prêtais de l'argent à la personne en qui je faisais confiance, puis à la personne que je ne connaissais pas, puis à la canaille.

Maintenant, disons que vous êtes une banque et que trois personnes viennent demander un prêt. Vous allez vouloir avoir un moyen de déterminer qui est la personne de confiance (que vous feriez vouloir pour prêter de l'argent à), l'inconnu (auquel vous prêteriez avec précaution de l'argent), et le coquin (auquel vous ne voudriez pas prêter d'argent du tout). C'est le but exact d'un pointage de crédit: C'est un nombre qui indique combien digne de confiance - ou combien d'un canard - vous êtes en termes d'argent.

Pourquoi est-ce important si j'ai une bonne cote de crédit?

Un bon pointage de crédit peut rendre votre vie beaucoup, beaucoup plus facile que si vous avez un mauvais pointage de crédit. Vous êtes probablement au courant de certaines des raisons, mais d'autres peuvent vous surprendre. Lorsque vous avez un bon pointage de crédit:

  • Il est plus facile d'obtenir un prêt: La plupart des gens savent qu'un mauvais crédit peut compliquer l'obtention d'une hypothèque, d'une carte de crédit ou d'un prêt à tempérament. Et même si vous pouvez obtenir un créancier pour vous donner une chance, vous paierez probablement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que si vous aviez un bon pointage de crédit. Un mauvais crédit signifie également que vous devrez peut-être passer à travers des cerceaux supplémentaires, comme obtenir un cosignataire ou mettre en place des garanties.
  • Il peut être plus facile d'obtenir (ou de garder) un emploi: Bien qu'une poignée d'États ont interdit ou limité la pratique, dans la plupart des cas, les employeurs potentiels sont autorisés à vérifier votre crédit. Bien qu'ils ne verront pas votre score, ils verront toujours des problèmes majeurs le ralentissant, tels que des paiements fréquemment manqués ou des problèmes juridiques. Ces marques noires peuvent indiquer un manque de responsabilité et potentiellement vous coûter une offre d'emploi. Les organismes de réglementation peuvent également refuser de délivrer des permis aux professionnels ayant un faible crédit.
  • Vos taux d'assurance peuvent être inférieurs: Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourriez payer moins - parfois beaucoup moins - pour l'assurance automobile et les biens que quelqu'un avec un mauvais crédit. C'est parce que la recherche des assureurs montre que vous êtes plus susceptible de déposer une réclamation si vous avez un mauvais crédit, ce qui fait de vous un client plus à risque. Quelques États (Californie, Maryland et Hawaii) interdisent cette pratique.
  • Cela peut vous aider à lancer une petite entreprise: Votre crédit personnel peut être tout ce que vous avez à faire lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent pour une entreprise naissante. Un mauvais pointage de crédit peut rendre cela extrêmement difficile, coûteux, ou les deux.
  • Cela peut vous aider à obtenir un appartement: Bien sûr, un bon crédit est essentiel pour obtenir une hypothèque, mais cela peut aussi vous aider à obtenir un bon appartement. D'un autre côté, les propriétaires potentiels peuvent refuser de vous louer - ou vous facturer un loyer plus élevé - si vous avez un mauvais crédit parce qu'ils craignent que vous ne paierez pas le loyer à temps.
  • Il peut être plus facile de connecter vos services publics: Si vous avez un bon crédit, vous n'aurez aucun problème à faire sortir la compagnie d'électricité ou de câble chez vous. Mais un mauvais pointage de crédit peut signifier que vous devrez déposer un dépôt ou soumettre une lettre de garantie (ce nom quelqu'un qui va poney l'argent pour votre facture si vous ne payez pas) avant l'électricité, le gaz, l'eau, téléphone ou Internet est activé.

Comme vous pouvez le constater, un bon crédit ne consiste pas seulement à emprunter de l'argent, mais il peut aussi vous aider de façon très personnelle, allant de la recherche d'appartement à l'obtention de votre emploi de rêve. Comme si cela ne suffisait pas, 30% des femmes et 20% des hommes disent qu'ils refuseraient d'épouser quelqu'un avec un mauvais crédit - donc un bon pointage de crédit peut même vous aider à être attelé.

Maintenant que nous savons pourquoi votre pointage de crédit compte, discutons de la façon dont les points de crédit sont calculés.

Ce numéro à trois chiffres est basé sur les informations de votre rapport de crédit. Votre rapport de crédit détaille comment vous avez utilisé le crédit au cours de votre vie, y compris si vous avez payé vos factures à temps, les montants que vous devez actuellement et combien de temps vous avez eu chaque compte.

Autrement dit, votre pointage de crédit prend en compte toutes ces informations et vous attribue un nombre dans une certaine fourchette. Supérieur est meilleur, indiquant que vous êtes moins un risque de crédit.

Différentes entreprises offrent différents scores de crédit

Il y a une poignée de différents modèles de notation de crédit là-bas. Voici les scores les plus courants que vous verrez:

  • Score FICO: C'est de loin le pointage de crédit le plus utilisé. Votre score FICO principal varie d'un minimum de 300 à un maximum de 850. FICO rassemble des informations pour ses scores d'Equifax, Experian, et TransUnion, qui sont les trois principales agences d'évaluation du crédit. Vous avez en fait plusieurs dizaines de scores FICO qui varient selon le bureau de crédit et l'industrie qui les utilise, mais le point clé à retenir est que FICO est le biggie dans cette affaire, et c'est ce à quoi la plupart des gens se réfèrent lorsqu'ils utilisent le terme marquer "génériquement.
  • VantageScore: Ce modèle a été créé par les trois bureaux de crédit pour rivaliser avec les scores FICO. La dernière version, VantageScore 3.0, va aussi de 300 à 850; les anciennes versions ont des plages légèrement différentes. Vous pouvez lire sur les principales différences entre les scores FICO et Vantage dans cet article Credit.com. Les prêteurs utilisent le VantageScore, mais pas aussi souvent. Un milliard de Vantage Scores ont été vendus en 2014 contre 11 milliards de FICO.
  • Score PLUS: Développé par Experian, ce score est basé uniquement sur ce qui est dans votre rapport de crédit Experian et est simplement à des fins éducatives - les prêteurs ne l'utilisent pas. Il varie de 330 à 830.
  • Score TransRisk: Ce score a été développé par TransUnion sur la base de ses propres rapports de crédit. Au lieu de prendre en compte l'intégralité de votre historique de compte, il ne prédit que le risque pour les nouveaux comptes. Il varie de 100 à 900.
  • Score d'Equifax: Ceci est la version Equifax de votre pointage de crédit, et il varie de 280 à 850. Comme le score Experian PLUS, c'est un outil éducatif seulement.

Ne soyez pas submergé par les différents scores de crédit qui sont là-bas. Il suffit de se rendre compte que les prêteurs sont beaucoup plus susceptibles de regarder votre pointage de crédit FICO que tout autre, et c'est à vous de vérifier à nouveau quel score vous obtiendrez avant de payer pour recevoir votre score de tout service. Plus loin dans ce guide, je détaillerai plusieurs endroits où vous pourrez obtenir votre pointage de crédit et spécifier celui que vous recevrez.

Gammes de cote de crédit: Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit, et qu'est-ce qu'un mauvais?

Chaque prêteur utilisera des critères légèrement différents pour déterminer si vous êtes suffisamment solvable pour prêter. Par exemple, il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt avec rien de moins qu'un bon pointage de crédit, mais vous pouvez toujours être en mesure d'obtenir un prêt auto décent, même avec un crédit médiocre.

Cela dit, il existe encore quelques lignes directrices générales, d'autant plus que les deux plus grandes entreprises, FICO et VantageScore, utilisent la même fourchette de points de 300-850.

Nous avons tendance à faire confiance à la ventilation plus pratique de l'expert en crédit John Ulzheimer, où le mauvais crédit est un score inférieur à 650 et un excellent crédit supérieur à 760. Cependant, FICO offre également ses propres gammes de pointages de crédit:

Ulzheimer dit que la réalité est beaucoup plus simple. "Je pense que la tendance est de vouloir trop découper les gammes", dit Ulzheimer. "La vérité est que le trésor d'un homme est le trésor d'un autre homme ... Si vous trouvez un prêteur qui considère un 580 comme un score" juste "et un 799 autre chose qu'exceptionnel, je serais surpris."

En termes pratiques, ce qui détermine vraiment un bon pointage de crédit, dit Ulzheimer, est de savoir si vous pouvez bénéficier des meilleurs taux d'intérêt. "Si vous êtes approuvé au meilleur taux, alors vos scores sont bons. Si vous n'avez pas été approuvé au meilleur taux, alors ils ne sont pas assez bons », dit-il.

Peut-être que vous savez déjà ce que votre pointage de crédit est, mais demandez-vous comment cela se cumule avec le reste de l'Amérique. Il s'avère que l'Américain moyen n'est pas en reste: le score moyen du crédit FICO était de 695 en 2015, un record absolu, et près de 20% des consommateurs avaient une cote de crédit de 800 ou plus.

Plus de la moitié des Américains (54,2%) avaient un bon ou un excellent pointage de crédit de 700 ou plus. Mais près d'un tiers (32,2%) avait un score inférieur à 650, ce qui est généralement considéré comme subprime.

Comment votre pointage de crédit affecte les prêts et les cartes de crédit

Comme mentionné précédemment, avoir un bon pointage de crédit peut vous rendre la vie plus facile. Maintenant, regardons de plus près l'impact de votre pointage de crédit sur les prêts auxquels vous êtes admissible et combien vous allez payer. Plus précisément, je vais examiner trois des types de comptes de crédit les plus courants - les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit.

Vous serez probablement en mesure d'obtenir une carte de crédit avec à peu près n'importe quel pointage de crédit. Ce qui varie considérablement sera le type de carte de crédit pour laquelle vous serez admissible.

  • Excellent crédit: Avec un pointage de crédit haut de gamme, vous pouvez obtenir le plus bas taux d'intérêt annoncé sur la plupart des cartes de crédit - cela varie selon la carte, mais peut être moins de 10%. Plus particulièrement, vous serez en mesure de vous qualifier pour les meilleures cartes de crédit récompenses qui vous permettent de gagner des primes, y compris les remises en argent, les miles aériens et les séjours à l'hôtel. Seuls les consommateurs ayant un excellent crédit pourront se qualifier pour les meilleures offres de récompenses.
  • Bon crédit: Si vous êtes un cran au-dessous du meilleur crédit, vous pouvez toujours vous qualifier pour un large éventail de cartes. Alors que vous pouvez être exclu de certaines des meilleures cartes de récompenses, vous pouvez toujours être admissible à 0% APR introductif qui peut être idéal pour les transferts de solde. Votre taux d'intérêt en cours peut être un peu plus élevé, rampant dans le milieu des adolescents.
  • Crédit moyen: Vous pourriez être en mesure de se qualifier pour plusieurs des mêmes cartes que ceux avec un bon crédit peuvent s'accrocher. La principale différence est que vous paierez probablement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé pour le privilège, qui se rapproche généralement de 20% ou plus.
  • Mauvais credit:Avec un mauvais crédit, vous pouvez toujours obtenir une carte de crédit. Cependant, vous pouvez être limité à une carte de crédit sécurisée qui nécessite un dépôt de garantie. Ce dépôt est souvent égal ou supérieur au montant que vous pouvez facturer, et la société de carte de crédit peut prendre votre dépôt si vous ne payez pas votre facture. Si vous êtes admissible à une carte non garantie qui ne nécessite pas de dépôt, votre limite de crédit sera probablement très faible.

Un bon pointage de crédit peut faire toute la différence lorsque vous voulez devenir propriétaire. Alors que les prêts aux personnes ayant un mauvais crédit ont récemment augmenté dans d'autres secteurs, ce n'est pas le cas des prêts hypothécaires. Les prêteurs ont été brûlés par la crise des subprimes de 2008 et ont gardé un couvercle sur les prêts aux emprunteurs subprime, ou mauvais crédit.

Pour un exemple plus concret, disons que je demande un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 200 000 $ au Tennessee. Jetez un coup d'œil au tableau ci-dessous, tiré du calculateur d'épargne-prêt de myFICO, pour voir comment mon pointage de crédit affecterait mon taux d'intérêt, mon paiement mensuel et ce que je paye en intérêt pendant la durée de mon prêt hypothécaire.

Pas de pointage de crédit? Voici ce que vous devez savoir

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Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d'options que possible.

Vous venez de vous inscrire à Credit Karma pour obtenir vos points de crédit gratuits, mais il y a un problème: Vous n'avez aucun pointage de crédit. Qu'est-il arrivé?

Vous pourriez être jeune ou nouveau aux États-Unis, ou peut-être que vous n'avez pas d'activité de crédit récente. Parce que vos scores sont basés sur des informations contenues dans vos rapports de crédit, vos rapports peuvent ne pas contenir suffisamment d'historique de crédit pour les bureaux de notation. Et c'est plus commun que vous ne le pensez: Au moins 45 millions d'Américains n'ont pas de pointage de crédit.

Si vous n'avez pas de scores, qu'est-ce que cela signifie pour vous? Voici cinq choses que vous devriez savoir si vous n'avez pas de pointage de crédit.

1. Vous pouvez toujours avoir des rapports de crédit

Même si vous n'avez pas encore de résultats, vous pourriez avoir des informations sur vos rapports de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - créent vos rapports de crédit en fonction des informations fournies par les prêteurs et les émetteurs de cartes.

Donc, si vous avez ouvert un compte de crédit dans le passé, vous avez probablement déjà un rapport de crédit. Toutefois, vous ne verrez un score que si votre rapport montre une activité récente, généralement au cours des 24 derniers mois.

Si vous avez des rapports, assurez-vous de les consulter régulièrement, même si vous n'avez pas encore de résultats. Selon Ken Chaplin, vice-président principal de TransUnion, l'examen régulier de vos rapports peut vous aider à mieux comprendre vos rapports au fur et à mesure de l'évolution de vos résultats.

Des examens réguliers peuvent également vous aider à repérer plus rapidement les erreurs ou les signes de vol d'identité. Par exemple, vous pouvez remarquer un compte sur votre rapport que vous n'avez pas ouvert ou une demande de crédit que vous n'avez pas autorisée. Si vous pensez que quelque chose ne va pas, vous pouvez contester l'erreur.

2. Vous pouvez ne pas avoir de pointage de crédit même si vous avez des comptes ouverts

Le nombre de comptes actifs sur votre rapport est un facteur dans le calcul de vos scores. Selon Chaplin, la plupart des modèles de pointage recherchent de l'activité au cours des deux dernières années. Si vous avez eu un crédit dans le passé mais que vous n'utilisez plus de cartes de crédit, ou que vous avez fermé des comptes sur votre rapport, il n'y aura pas d'activité récente pour produire un score pour vous.

Et même si vous avez une activité de crédit récente, vous pouvez toujours ne pas avoir des scores si vos prêteurs ne rapportent pas aux bureaux. Les prêteurs peuvent seulement faire rapport à un bureau, deux bureaux ou aucun, mais ils ne sont pas tenus de rendre compte à l'un d'eux. Si vous avez un compte ouvert qui n'est pas signalé à un bureau particulier, vous ne le verrez pas sur le rapport de crédit de ce bureau.

Si vous voulez créer votre crédit, avant de demander un crédit, assurez-vous que l'émetteur de la carte ou le prêteur relève des trois principaux bureaux (Experian, Equifax et TransUnion). Si vos prêteurs ne signalent pas vos paiements à temps à tous ces trois bureaux, les prêteurs potentiels ne verront pas les habitudes de crédit en bonne santé que vous avez établies.

3. Vous avez moins d'options pour le crédit

Sans score, il est plus difficile - mais pas impossible - d'obtenir un crédit. Les prêteurs aiment voir que vous avez emprunté de l'argent et l'ont remboursé dans le passé, ce qui signifie que vous avez généralement besoin de crédit pour obtenir du crédit.

Si vous n'avez pas de carte de crédit, Chaplin dit qu'il est important d'utiliser d'autres formes de crédit ou de prêts pour démontrer votre capacité à effectuer des paiements ponctuels et à gérer votre dette. Si vous contractez un prêt étudiant et effectuez régulièrement des paiements à temps, cela peut vous aider à établir votre pointage.

Toutefois, si vous n'êtes pas approuvé pour d'autres formes de crédit, une carte sécurisée peut être une option. Vous déposez un dépôt de garantie pour ouvrir le compte, et votre limite de crédit est généralement le montant de votre dépôt. Avec l'utilisation de crédit responsable, vous êtes généralement admissible à récupérer votre dépôt après une certaine période de temps.

Vous pouvez également demander à un parent ou à une personne de confiance de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur l'une de ses cartes de crédit. Lorsque vous êtes un utilisateur autorisé, l'activité sur cette carte apparaît généralement dans votre rapport comme s'il s'agissait de votre propre carte.

4. N'ayant pas de pointage de crédit ne signifie pas que vous avez un mauvais crédit

Ne pas avoir de pointage peut suggérer que vous n'avez pas encore besoin de crédit, ce qui n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Et ce n'est pas un indicateur que vous avez un mauvais crédit. En fait, une fois que vous obtenez un score, il peut être meilleur que vous ne le pensez. Une étude réalisée en 2016 auprès de plus d'un demi-million de membres du Credit Karma de 2008 à aujourd'hui montre que les membres qui n'ont pas reçu initialement un score TransUnion ont obtenu un premier score moyen de 639.

Une fois que vous avez un score, vos habitudes de crédit contribuent à savoir si elle augmente ou diminue au fil du temps, il est donc important de faire tous vos paiements à temps une fois que vous êtes en mesure d'obtenir votre première carte de crédit ou prêt.

5. Il peut prendre du temps pour construire un pointage de crédit

Chaplin dit qu'il n'y a pas de temps fixe pour obtenir un score. De nombreux facteurs contribuent à votre score, notamment votre historique de paiement et la durée de votre crédit.

«Construire un crédit, c'est montrer sa capacité à rembourser ses dettes sur une période de temps», dit M. Chaplin. Une fois que vous avez établi un crédit en obtenant un prêt ou en ouvrant un compte de carte de crédit, vous commencerez à établir vos antécédents de crédit au fur et à mesure que vous payez vos factures.

Basé sur l'étude menée en 2016, Credit Karma a constaté que les membres qui ont commencé sans score ont pris en moyenne cinq mois pour recevoir un score.

Si vous êtes nouveau au crédit, nouveau aux États-Unis ou avez peu de comptes de crédit ouverts, vous ne pouvez pas avoir un pointage de crédit. Cela peut prendre un peu de temps, mais avec une utilisation cohérente et responsable du crédit, vous finirez probablement par voir un score.

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Aucun pointage de crédit ne signifie pas un pointage de crédit zéro

La chose la plus frustrante à propos du crédit pourrait être le problème de l'établissement du poulet et de l'oeuf: Personne ne veut vous donner de crédit quand vous n'avez pas d'antécédents d'utilisation du crédit.

Mais si vous n'avez jamais eu de crédit et n'avez pas de pointage de crédit, cela ne signifie pas que vous avez un pointage de crédit nul. Vous avez l'absence d'un score: Vous êtes "crédit invisible".

Vous avez un problème différent de quelqu'un qui a eu du crédit et l'a gâché. Cette personne a la tâche plus difficile de rétablir leur crédit.

Vous avez juste besoin d'obtenir sur le radar des prêteurs en établissant votre crédit en premier lieu. Ensuite, les données de vos rapports de crédit vous rapporteront un pointage de crédit, et un bon score vous rapportera un meilleur accès aux produits financiers.

Quel est le point de départ de votre score?

Les échelles de crédit utilisées dans la plupart des décisions de prêt, FICO et VantageScore 3.0, commencent à 300 et vont jusqu'à 850. Mais tout comme être nouveau au crédit ne signifie pas que vous commencez à zéro, cela ne signifie pas que vous commencez dans le sous-sol à 300. Après tout, si vous n'avez jamais eu de crédit, vous n'avez jamais commis d'erreurs dévastatrices.

Pensez-y comme le premier quiz pop de l'année scolaire. Si vous l'avez manqué parce que vous étiez chez le dentiste, c'est différent d'être en classe et de répondre incorrectement à chaque question. Finalement, votre professeur évaluera votre performance, mais pas avant d'avoir des données.

Lorsque vous n'avez pas d'antécédents de crédit, les bureaux de crédit ne savent pas assez sur vous pour deviner si vous rembourser de l'argent emprunté.

Lorsque vous n'avez pas d'antécédents de crédit, les bureaux de crédit ne savent pas assez sur vous pour savoir si vous rembourserez l'argent emprunté. Et c'est tout un pointage de crédit est: une estimation de la probabilité que vous rembourser le prochain crédit qui vous est accordé, en fonction des données dans vos rapports de crédit.

Une fois que vous commencez à utiliser le crédit et que vous recevez un pointage, cela dépendra de plusieurs facteurs: votre degré de solvabilité, la durée de votre crédit et le type de crédit que vous utilisez. Votre score ne commencera pas au sommet, mais il ne sera pas nécessairement aussi bas que possible.

Comment obtenir un crédit en premier lieu

Pour vous présenter aux bureaux de crédit et développer un historique de crédit, vous devez demander un crédit. Vous pouvez commencer à créer du crédit avec des produits qui protègent les prêteurs du risque que vous ne rembourserez pas, comme les cartes de crédit sécurisées et les prêts de crédit.

Avant de postuler, demandez un rapport de crédit gratuit de chacune des trois agences d'évaluation du crédit. Vous avez droit à un de chaque agence chaque année. Si vous n'avez jamais eu de crédit mais que vous avez un fichier, c'est un drapeau rouge: Peut-être que l'information de quelqu'un d'autre a été mélangée avec la vôtre ou quelqu'un utilise votre identité pour obtenir un crédit. Contester les erreurs pour les nettoyer.

Recette pour un bon crédit: toutes les factures payées à temps, les soldes de cartes de crédit bas, et une combinaison de comptes à tempérament et renouvelable.

Une fois vos premières lignes de crédit approuvées, suivez les règles de base suivantes:

  • Payer les factures à temps, à chaque fois. L'historique de paiement influence le plus vos scores.
  • N'utilisez qu'une petite partie de votre limite de crédit. Gardez vos soldes à moins de 30% de votre limite, et le plus bas sera le mieux.
  • Visez une combinaison de types de comptes - par exemple, les prêts à tempérament avec des paiements réguliers, comme un prêt automobile, et la dette renouvelable, comme les cartes de crédit.

Suivez ces étapes et vous engraisser vos rapports de crédit en peu de temps. Vous aurez également construit un pointage de crédit qui vous permet d'obtenir des taux d'intérêt plus bas et l'accès à de meilleurs produits de crédit - une carte de crédit non garantie ou une carte qui offre des récompenses, par exemple.

Ne soyez pas trop accroché aux chiffres

Il était une fois un score de crédit possible de zéro - et c'était le meilleur sur l'échelle. Experian Risk Analytics a développé ce qu'on appelle le National Risk Score, un nombre compris entre zéro et 1 300 conçu pour prédire le risque que vous finissiez par déclarer faillite. Plus votre nombre est bas, mieux c'est. Sous les principaux modèles de notation de nos jours, le contraire est vrai.

Mais savez-vous ce que les experts en crédit disent des scores de crédit? Ne soyez pas trop accroché aux chiffres. Votre pointage de crédit est recalculé à la demande, qu'il soit demandé 10 minutes ou 10 mois après la dernière fois que quelqu'un a demandé, et il représente les ajouts les plus récents à vos rapports de crédit.

Rod Griffin, directeur de l'éducation publique pour Experian, dit que vous devriez plutôt vous concentrer sur votre catégorie «risque général». Chaque prêteur peut définir ses propres paramètres, mais généralement la gamme des scores de crédit ressemble à ceci:

Payer chaque facture à temps et maintenir un solde bas vous aidera à obtenir de bons résultats - quel que soit le modèle de notation utilisé par un prêteur pour obtenir un aperçu de vos habitudes de crédit ou lorsque cet instantané est pris.

Cet article a été mis à jour le 4 novembre 2016.

Pas de crédit vs mauvais crédit: quelle est la différence?

Par Kyri Levendi Publié 20 mars 2018

Publié le 20 mars 2018

Peut-être que vous avez une histoire de crédit mince ... peut-être que vous avez un mauvais crédit ... mais qui sait?

Même si vous avez probablement entendu parler des termes «aucun crédit» et «mauvais crédit» à plusieurs reprises auparavant, vous pourriez ne pas comprendre ce qui les rend différents. Nous ne vous blâmons pas ... le jargon financier peut parfois être déroutant! Donc, nous allons clarifier les différences entre aucun crédit et mauvais crédit, et comment ils peuvent tous deux avoir un impact sur votre bien-être financier.

Tout d'abord, qu'est-ce qu'un historique de crédit?

Votre historique de crédit (également connu sous le nom de votre rapport de crédit) contient des informations personnelles et financières sur vous, et agit comme un enregistrement de la façon dont vous avez géré vos finances dans le passé. Les prêteurs peuvent accéder à votre rapport lorsque vous présentez une demande de produits financiers afin d'évaluer votre solvabilité. Cependant, les agences de référence de crédit ne conservent vos données financières que pendant six ans, après quoi elles perdent vos antécédents de crédit.

Les informations contenues dans votre historique de crédit peuvent inclure:

- Informations personnelles, telles que votre nom, adresse et date de naissance

- Que vous soyez inscrit sur les listes électorales

- Votre dette actuelle s'élève sur des cartes de crédit et des prêts

- Tout paiement manqué ou en retard

- Détails de toute IVA, CCSJ, défaut ou arriéré

Les différences entre aucun crédit et mauvais crédit

Un individu n'aura aucun antécédent de crédit (ou un dossier mince) s'il n'a jamais emprunté ou n'a pas d'argent. Vous pourriez penser que cela semble être une chose positive, mais les prêteurs ne sont pas d'accord. En fait, ils considèrent que vous n'avez aucune preuve de la façon dont vous gérez vos finances. Et à cause de cela, ils peuvent hésiter à vous approuver un crédit afin de se protéger contre le risque potentiel.

D'autre part, le mauvais crédit est généralement le résultat de quelqu'un qui a déjà pris un crédit et mal géré les remboursements. Par conséquent, leur rapport de crédit peut indiquer des paiements manqués ou en retard, des défauts, des CCSJ, des IVA et des arriérés. Certaines erreurs financières affecteront votre pointage de crédit plus que d'autres ... Par exemple, un paiement manqué pourrait vous faire perdre 80 points, alors qu'un CCJ pourrait vous coûter 250 points!

Les similitudes entre aucun crédit et mauvais crédit

Les deux antécédents de crédit pourraient vous rendre la tâche difficile pour obtenir des produits financiers, comme une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque. Vous pourriez même trouver difficile de louer une propriété ou de souscrire un contrat de téléphonie mobile.

Mais ne vous inquiétez pas, certains prêteurs se spécialisent dans les prêts aux personnes ayant un historique de crédit moins que parfait. Cependant, si vous êtes approuvé par eux, vous êtes susceptible de payer un taux d'intérêt plus élevé. C'est la façon dont le prêteur se protège parce que vous êtes considéré comme un candidat risqué.

Comment booster votre pointage de crédit

Il faut du temps pour améliorer votre cote de crédit, mais voici 5 façons simples de créer la vôtre à partir de zéro.

1) Rejoignez le tableau électoral. Les prêteurs aiment les gens qui sont inscrits pour voter, car c'est un moyen fiable de vérifier l'identité de quelqu'un.

2) Obtenez une carte de crédit de constructeur de crédit - ils sont conçus pour aider les gens à reconstruire leur pointage de crédit. N'oubliez pas de l'utiliser judicieusement bien! Nous vous recommandons de ne pas dépenser plus de 25% de votre limite de crédit disponible et de payer le solde instantanément!

3) Vos factures de services publics pourraient faire partie de vos antécédents de crédit si vous les payez par prélèvement automatique, alors assurez-vous d'avoir de l'argent dans votre compte lorsque les paiements sont dus. Si vous ne payez pas par virement bancaire, alors assurez-vous de les configurer si vous voulez que vos factures contribuent à vos antécédents de crédit.

4) Pensez à faire un petit découvert avec votre banque. Comme c'est une forme de crédit, il apparaîtra sur votre rapport de crédit, et si vous payez le solde rapidement, il pourrait améliorer vos antécédents de crédit. Cependant, vous ne devez utiliser qu'un découvert approuvé par votre banque ... les découverts non autorisés ne feront que nuire à votre pointage de crédit.

5) Si vous louez actuellement, inscrivez-vous à Credit Ladder. Ils informeront Experian de vos paiements de loyer et mettront à jour votre rapport de crédit. Ainsi, si vous les payez à temps, cela pourrait améliorer votre pointage de crédit.

Si vous avez encore quelques minutes à perdre, pourquoi ne pas en apprendre davantage sur Credit Ladder et comment cela pourrait vous être utile?

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Par Kyri Levendi

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Updated 08 mars, 2018

Un pointage de crédit est un nombre qui mesure à quel point vous êtes risqué en tant qu'emprunteur d'argent. En d'autres termes, c'est une mesure de votre solvabilité, ou combien les institutions financières devraient vous faire confiance. Les scores de crédit sont calculés en fonction de votre comportement passé avec des prêts, des cartes de crédit et d'autres produits financiers.

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous risquez d'être prêteur et de bénéficier des meilleures conditions d'emprunt. En termes réels, cela signifie que les prêteurs travailleront plus fort pour attirer les personnes ayant des scores de crédit plus élevés. Cela comprend l'offre de prêts et de cartes de crédit avec des taux d'intérêt plus bas, des frais peu élevés et plus d'extras, comme offrir des cadeaux lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit.

Vous avez des dizaines de scores de crédit, pas seulement un. Vous pouvez rechercher un pointage de crédit et obtenir un numéro, mais lorsque vous demandez un prêt, la banque se retrouvera avec un pointage de crédit différent.

Pendant longtemps, la marque de crédit FICO était le seul jeu en ville. FICO, établi par Fair Isaac Corporation, reste le principal type de pointage de crédit utilisé par les prêteurs pour évaluer la cote de crédit des candidats. Quand les gens parlent de scores de crédit, ils parlent généralement d'un score FICO. Même sous la marque FICO, cependant, il existe différents types de scores FICO à des fins différentes. Par exemple, si vous voulez un prêt pour acheter une maison ou un prêt étudiant, la banque peut utiliser un type différent de score que si vous demandez une carte de crédit.

Plus récemment, les trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) se sont regroupés pour créer un autre système de notation de crédit appelé VantageScore. Il repose sur un ensemble légèrement différent de critères pondérés que les scores FICO.

Si vous obtenez un pointage de crédit gratuit sur votre relevé de carte de crédit, par exemple, vous pouvez généralement lire les petits caractères pour connaître le modèle de notation et les données du bureau de crédit qu'ils utilisent.

Les sections suivantes montrent les critères utilisés pour calculer FICO et VantageScores, et leur importance relative dans vos scores de crédit.

La gamme de points de crédit VantageScore 3.0 et la gamme FICO Score 300 à 850 pour les principales versions actuelles utilisées aujourd'hui. Les scores les plus élevés sont meilleurs.

Les anciennes versions de chaque modèle de pointage de crédit et certains autres types de scores FICO ont des fourchettes différentes. Par exemple, le score FICO 8 Bankcard, parfois utilisé par les banques dans les décisions d'approbation de cartes de crédit, varie de 250 à 900.

Tout d'abord, éclaircissons quelques idées fausses communes. Vos scores de crédit FICO et VantageScore ne prenez en compte que les informations sur vos rapports de crédit. Ils ne considèrent pas le suivant:

  • Votre revenu (les compagnies de cartes de crédit vous le demanderont lorsque vous demandez un nouveau crédit, cependant)
  • Votre lieu de résidence spécifique
  • Votre âge, votre race, votre sexe, votre religion, votre état matrimonial ou votre origine nationale
  • Obligation de soutien aux enfants / soutien familial
  • Que vous utilisiez ou non des services de conseil en crédit

Q&Une vidéo: Quelle est la leçon la plus importante à connaître sur les pointages de crédit?

Critères de notation FICO et VantageScore

Qu'y a-t-il dans votre pointage de crédit?

Ce tableau montre les critères utilisés pour créer des scores FICO et leur importance relative dans votre pointage de crédit.

(les scores vont de 300 à 850)

  • 35% Historique de paiement
  • 30% Montants dus
  • 15% Durée de l'historique de crédit
  • 10% Nouveau crédit
  • 10% Types de crédit

Critères de notation de VantageScore 3.0

(les scores vont de 300 à 850)

  • 40% Historique de paiement
  • 20% d'utilisation du crédit
  • 11% Soldes (montant total dû)
  • 21% Profondeur de crédit (durée de l'histoire de crédit, types de crédit)
  • 5% Crédit récent
  • 3% Crédit disponible

Parce que c'est le pointage de crédit plus largement utilisé, regardons de plus près chaque élément du score FICO.

Les éléments individuels des scores FICO

Votre historique de paiement représente 35% de vos scores FICO, ce qui en fait l'élément le plus important.

Comment bien faire dans cette catégorie

  • Payez toujours vos factures à temps. Les retards de paiement, les recouvrements, les imputations, les jugements, les faillites et autres antécédents de paiement négatifs nuiront à vos résultats.

Montants dus (y compris l'utilisation globale du crédit)

Le montant de vos dettes représente 30% de vos scores FICO. Cette catégorie prend en compte tous vos soldes de dettes, mais votre dette de carte de crédit peut avoir le plus d'impact ici. Si vous portez beaucoup de dettes de carte de crédit, vos scores en souffriront. C'est pourquoi maxing out cartes de crédit peuvent rapidement laisser tomber vos scores de crédit.

Un solde sur plusieurs cartes peut également nuire à vos résultats, surtout si ces soldes sont élevés par rapport à vos limites de crédit.

Comment bien faire dans cette catégorie

  • Ne pas dépasser les cartes de crédit, et gardez les soldes bas par rapport aux limites de crédit.
  • Vous pouvez également demander des augmentations de limite de crédit régulièrement.

Combien de temps avez-vous eu des comptes de crédit pour 15% des points de vos scores FICO. Ce qui est important ici est la date «ouverte» de chaque compte sur vos rapports de crédit. Cette catégorie considère des choses comme:

  • depuis combien d'années votre nouveau compte est-il ouvert?
  • depuis combien d'années votre compte le plus ancien est-il ouvert?
  • le nombre d'années d'ouverture de chaque compte, en moyenne

Plus longtemps vous avez ouvert un compte de crédit, plus votre historique de crédit est ancien et plus vous gagnez de points dans cette catégorie.

L'ouverture de plusieurs nouveaux comptes peut faire baisser rapidement cette moyenne. Chaque nouveau compte que vous ouvrez réinitialisera également le temps écoulé depuis que vous avez ouvert votre nouveau compte. Les deux pourraient diminuer vos scores. De même, la fermeture des anciens comptes peut vous faire diminuer l'âge moyen de votre compte ou l'âge de votre compte le plus ancien, une fois que ces comptes se détacheront de vos rapports de crédit, ce qui pourrait diminuer vos scores.

Comment bien faire dans cette catégorie

  • Évitez d'ouvrir de nouveaux comptes dont vous n'avez pas besoin, car ils réduiront l'âge et le temps de votre compte depuis l'ouverture du dernier compte.
  • Ne fermez pas les anciens comptes de carte de crédit tant qu'ils sont payés et n'ont pas de frais annuels.

Avoir une variété de différents types de comptes montre un mélange sain et diversifié de crédit et représente 10% de vos points de crédit. Une saine combinaison de crédit comprend des comptes comme les cartes de crédit (connu sous le nom de dette renouvelable), les prêts automobiles et les prêts hypothécaires (connu sous le nom de dette à tempérament).

Avoir un seul type de compte, par exemple les cartes de crédit, ne vous rapportera pas autant de points que montrer que vous êtes capable de gérer et de maintenir une variété de types de compte comme un prêt automobile ou une hypothèque, par exemple.

Comment bien faire dans cette catégorie

  • Si vous pouvez les utiliser de manière responsable, utiliser au moins une carte de crédit ainsi vos rapports de crédit montreront l'activité de dette renouvelable.
  • Si vous n'avez aucun prêt à tempérament et que vous voulez maximiser les points dans cette catégorie, envisagez un prêt de crédit.

Vos récentes recherches de crédit valent 10% de vos points de crédit. Dans le secteur du crédit, une demande de nouveau crédit signifie une enquête «difficile» sur votre dossier de crédit et signale que vous recherchez activement du crédit.

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, une nouvelle demande de renseignements sera ajoutée à un ou plusieurs rapports de crédit.

En général, plus vous avez de questions, plus vous risquez d'avoir recours à des prêteurs., et plus vos scores de crédit seront bas. Si vous en avez plus de 5, vous risquez désespérément d'acheter du crédit.

Les nouveaux modèles de notation de crédit ne traitent pas toutes les demandes difficiles de la même manière. Si vous magasinez pour un prêt automobile, par exemple, vous pouvez demander des conditions auprès de plusieurs banques, qui vérifient chacune votre crédit. Les modèles de pointage de crédit regroupent ces demandes de renseignements afin qu'elles n'aient pas un impact aussi important sur vos scores de crédit. Les prêteurs comprennent également ce processus.

Cependant, le même regroupement ne se produit pas avec les cartes de crédit. Avec des prêts à tempérament, comme des prêts-auto ou des hypothèques, vous avez la possibilité de décider si vous voulez prendre le prêt ou non lorsque vous êtes approuvé. Lorsque vous demandez une carte de crédit, le compte est ouvert une fois que vous avez été approuvé. Ainsi, chaque fois que votre crédit est vérifié pour une demande de carte de crédit, la demande de renseignements va probablement affecter vos scores de crédit.

Comment bien faire dans cette catégorie

  • Ne pas appliquer pour trop de cartes pour lequel vous ne pensez pas avoir de bonnes chances d'être approuvé.
  • Des cartes de recherche soigneusement et choisissent seulement de s'appliquer pour ceux qui auront l'impact le plus positif sur votre vie.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ou un mauvais pointage de crédit?

La question de savoir qui détermine un bon ou un mauvais score a toutes sortes de réponses incorrectes. Ce ne sont pas les bureaux de crédit, ce n'est pas FICO et ce n'est pas VantageScore. Aucun d'entre eux n'utilise les scores de crédit pour prêter de l'argent, donc, franchement, leur opinion sur ce qui est bon ou mauvais n'est pas très significative.

Les prêteurs utilisent les scores de crédit pour aider à prédire le risque, et leurs opinions sont les seuls qui comptent. Chaque prêteur aura une définition légèrement différente d'un «mauvais», «juste», «bon» et «excellent» pointage de crédit.

C'est un très bon exemple de la panne:

Alors que vous êtes probablement approuvé pour un crédit avec des scores inférieurs à 760, il n'y a aucune garantie que vous serez admissible aux meilleures offres. Les meilleurs taux d'intérêt sont réservés aux consommateurs qui ont un bon historique de crédit. Donc, même si vous êtes approuvé pour une carte, vous pouvez obtenir de meilleures conditions si vous avez un meilleur crédit.

D'excellents scores de crédit peuvent conduire à:

  • Approbation plus facile des prêts
  • Meilleurs taux d'intérêt
  • Réduction des primes d'assurance
  • Aucun acompte sur les services publics
  • Et beaucoup plus…

Si vos scores sont inférieurs à 660, ce qui est la ligne de démarcation généralement reconnue entre le prime et le subprime, vous êtes alors en mesure de vous voir refuser un crédit ou de vous retrouver avec des taux d'intérêt très élevés. Si vous avez peu ou pas de crédit, envisagez d'utiliser des cartes de crédit sécurisées pour vous aider à accumuler vos antécédents de crédit.

Pourquoi mes points de crédit sont différents à chaque bureau de crédit?

Equifax, Experian et TransUnion. Il est facile de regrouper ces trois organismes en un seul groupe et de supposer que, parce qu'ils font tous la même chose, ils doivent être des partenaires. La réalité, cependant, est que chacune de ces trois entités sont des sociétés distinctes - distinctes, en compétition entreprises. Et en tant que concurrents, ils ne partagent pas d'informations ou ne transmettent pas de données entre eux.

Chacune de ces trois agences compile, entretient et gère environ 220 000 000 de dossiers de crédit dans leurs bases de données individuelles. Il n'y a aucune loi qui stipule que chacune de ces entreprises doit partager ou croiser ses données. Et enfin, parce qu'elles sont trois sociétés concurrentes, elles ne compilent pas, codent et catégorisent leurs données exactement de la même manière.

C'est l'une des raisons pour lesquelles votre rapport de crédit d'Experian ne ressemblera pas à votre rapport de crédit d'Equifax ou de TransUnion. Et parce qu'ils ne partagent pas leurs données, les informations qu'ils ont dans leurs bases de données peuvent ne pas être identiques non plus. Même si vos trois rapports de crédit contiennent exactement les mêmes informations de compte, il n'y a aucune garantie qu'il soit mis à jour à la même heure chaque mois dans les bureaux de crédit.

Les plus grandes menaces à votre pointage de crédit

Q&Une vidéo: Quels facteurs ont le plus grand impact sur mes scores de crédit?

Si vous voulez maintenir des scores de crédit élevés, vous ne pouvez pas manquer des paiements, c'est aussi simple que cela. Ce que de nombreux consommateurs ne comprennent pas, c'est à quel point un compte en souffrance peut être dommageable pour leurs scores de crédit. Les modèles de notation de crédit comme FICO et VantageScore sont conçus pour prédire la probabilité qu'un consommateur devienne 90 passé sur toute obligation de crédit dans les 2 prochaines années, et tout ce que vous faites qui suggère que vous êtes prêt à manquer les paiements est la première étape vers la baisse scores de crédit.

Si vous êtes actuellement en retard sur un compte, ou si vos rapports de crédit montrent un historique de paiements en retard sur d'autres obligations de crédit, alors il ne faut pas un génie pour comprendre que les chances sont beaucoup plus élevés que vous deviendrez en retard encore dans le futur. Les modèles de notation de crédit vous pénaliseront pour ce risque élevé avec des scores plus faibles. Les prêteurs utiliseront ces scores plus bas pour refuser vos demandes ou vous imposer des taux plus élevés et des conditions plus restrictives.

L'idée que les retards de paiement endommagent les scores de crédit est un concept facile à comprendre pour la plupart des consommateurs. Cependant, le fait d'avoir trop de dettes de carte de crédit peut également réduire les scores de crédit d'un consommateur est souvent surprenant. L'hypothèse est que tant que vous faites vos paiements à temps, tout va bien.

La dette de carte de crédit est capable de réduire les scores de crédit d'un consommateur presque autant que les paiements en retard. Près de 30% des points de vos scores de crédit FICO et VantageScore proviennent de la «catégorie de la dette». Bien que ces 30% ne soient pas basés sur les soldes de cartes de crédit, ces soldes représentent un facteur important dans la catégorie. Les modèles de pointage de crédit récompensent les consommateurs pour maintenir des soldes bas par rapport à leurs limites de crédit.

Co-signature est de loin l'une des choses les plus dangereuses que vous pouvez faire avec vos rapports de crédit et les scores de crédit. Lorsque vous co-signer pour un prêt avec quelqu'un d'autre, vous êtes également responsable de la dette, comme si vous l'avez demandé par vous-même. Il n'y a pas de différence.

Si l'emprunteur principal a manqué des paiements sur le compte, les rapports de crédit du cosignataire et les scores de crédit en subiront les conséquences.

Si l'emprunteur principal facture un solde important sur une carte de crédit, les rapports de crédit et les cotes de crédit du cosignataire en souffriront à nouveau.

Si le prêt ou la carte de crédit est en défaut, le co-signataire sera poursuivi pour paiement par les collecteurs comme s'il était l'emprunteur principal.

Si on vous demande de cosigner pour un prêt, alors le prêteur croit qu'il est trop risqué de faire affaire avec l'emprunteur principal par lui-même.

Êtes-vous vraiment prêt à mettre votre crédit en jeu pour quelqu'un que le prêteur estime être un risque de crédit inacceptable? Si vous êtes alors juste sûr que vous êtes entièrement prêt à payer pour l'obligation de crédit vous-même, car les chances sont très élevées, l'emprunteur principal ne gère pas le compte correctement.

Si un prêteur ou un créancier ne peut pas vous faire payer, il passera le compte aux collections et vous obtiendrez une collection sur votre rapport de crédit. Les collections resteront sur vos rapports de crédit pendant 7 ans. Les collections ne sont jamais bonnes pour votre crédit.

Pour les prêts auto, bateaux ou moto, le prêteur a la possibilité de récupérer la garantie si vous ne les payez pas.

REMARQUE: Les reprises de possession volontaires sont tout aussi dommageables que les reprises de possession involontaires.

Si vous ne payez pas votre hypothèque, le prêteur finira par exclure afin de reprendre la maison. Les ventes à découvert, d'autre part, se produisent lorsqu'un prêteur accepte d'accepter moins que ce que vous devez pour tenir compte de la dette payée.

Indépendamment de ce que de nombreux agents immobiliers prétendent, une vente à découvert est tout aussi mauvaise qu'une forclusion d'un rapport de crédit et point de vue de pointage de crédit. Les ventes à découvert sont comptabilisées comme des radiations ou des règlements, et les deux sont exactes parce que le prêt n'a pas été «payé en totalité» selon les modalités initiales.

Si vous ne payez pas une collection, le collectionneur peut vous poursuivre. Les jugements sont un dossier public et peuvent être rapportés dans vos rapports de crédit pendant 7 ans. Et selon les lois de votre état, les jugements peuvent également donner aux collectionneurs la possibilité de saisir des salaires ou de saisir des comptes bancaires.

Les privilèges fiscaux sont encore un autre dossier public que vous voudrez éviter. Si vous ne payez pas le gouvernement, la dette ne disparaîtra jamais - les privilèges fiscaux impayés resteront indéfiniment dans vos rapports de crédit. Toutefois, les privilèges fiscaux retirés seront supprimés immédiatement, mais les bureaux de crédit.

Les récits sont les énoncés textuels qui figurent sur vos rapports de crédit associés aux entrées de crédit. Par exemple, un compte peut être répertorié comme un «plan de paiement partiel». Les données relatives à un compte sur un rapport de crédit peuvent sembler neutres, mais les prêteurs considèrent un langage comme celui-ci comme un drapeau rouge.

Mythes et faits sur les pointages de crédit

Les cartes de crédit rééditées vont-elles blesser mon pointage de crédit?

Généralement, lorsqu'une carte de crédit est réémise, le prêteur déclare la «date d'ouverture» sur le nouveau compte comme date d'ouverture initiale. La limite de crédit et le solde du compte nouvellement réémis seront probablement les mêmes que ceux du compte original.

Si ces points de données sont les mêmes, il n'y aura aucun impact sur les scores de crédit du consommateur. Il y a une possibilité, quoique légère, qu'une carte de crédit nouvellement réémise pourrait avoir une toute nouvelle «date d'ouverture». Si cela se produit, alors vos scores de crédit pourraient descendre d'un montant modeste.

Lorsque vous ajoutez une nouvelle date ouverte à un rapport de crédit, il réduit l'âge moyen de vos antécédents de crédit, ce qui peut conduire à des scores de crédit inférieurs. La plupart des émetteurs de cartes de crédit sont conscients de ce problème et l'éviteront en gardant la même date ouverte dans toutes les rééditions de la carte.

Si vous avez reçu une nouvelle carte par la poste, voici quelques raisons probables pour lesquelles:

  • Votre carte est sur le point d'expirer.
  • Votre carte de crédit a été endommagée (c'est-à-dire que la bande magnétique ou la puce ne fonctionne plus correctement).
  • Vous avez demandé que votre carte soit mise à jour pour un design différent. Je l'ai fait il y a quelques mois avec ma carte Discover et tout sauf la date d'expiration était le même.

Nouvelles cartes de crédit avec un nouveau numéro de compte

Dans certains cas, un émetteur de carte de crédit va effectivement fermer l'ancien compte d'un client et ouvrir un nouveau compte à sa place. Ces nouvelles cartes de crédit sont souvent appelées cartes «réémises». La réémission des comptes de cartes de crédit se produit beaucoup plus souvent grâce à des violations de données de haut niveau.

Les cartes de crédit avec de nouveaux numéros de compte sont généralement rééditées pour l'une des raisons suivantes:

  • La carte de crédit originale a été perdue ou volée.
  • Le compte a été vendu à un autre prêteur.
  • Fraude (suspectée ou confirmée).

Les cartes de crédit inactives vont-elles blesser mon pointage de crédit?

Le fait qu'un compte n'ait pas été utilisé depuis un certain temps n'est pas considéré comme négatif ou positif. Indirectement, cependant, un compte de carte de crédit inactif peut avoir un impact négatif sur votre crédit et, oui, cela dépend des mesures prises par l'émetteur après que vous ayez cessé d'utiliser le compte de carte de crédit.

Les rapports de crédit n'indiquent pas si un compte est actif ou inactif. Ils ne conservent pas non plus un historique chronologique «scoreable» des soldes antérieurs. Et même si vous décidez d'arrêter d'utiliser une carte de crédit, l'émetteur de votre carte de crédit peut continuer à rapporter des mises à jour mensuelles aux agences d'évaluation du crédit alors que le compte est toujours ouvert.

Cela rend impossible de déterminer avec précision l'activité d'un compte juste en regardant un rapport de crédit. Le point ici est que les rapports de crédit ne savent pas ou indiquent si vous utilisez un compte ou non.

Si vous avez des cartes de crédit que vous n'utilisez pas, vous pouvez les garder actives en les utilisant de temps en temps. Dans la plupart des cas, l'utilisation de vos cartes environ une fois tous les six mois devrait normalement les garder actives.

Parce que vos scores de crédit sont basés sur les informations contenues dans vos rapports de crédit, et qu'il n'y a pas de méthode définitive pour déterminer l'activité du compte, le choix de ne pas utiliser vos cartes de crédit n'aura aucune incidence sur vos rapports de crédit.

Qu'est-ce qui a un impact sur vos rapports de crédit et les scores, cependant, est de savoir comment votre émetteur de carte de crédit réagit à votre décision d'arrêter d'utiliser le compte. Cela peut créer une situation quelque peu déroutante, car chaque émetteur peut agir comme bon lui semble et vous ne savez peut-être pas à quoi vous attendre.

Q&Une vidéo: L'ouverture d'une nouvelle carte de crédit peut-elle nuire à mon pointage de crédit?

Ma cote de crédit va-t-elle baisser si on me refuse une carte de crédit?

Lorsque vous faites une demande de crédit, vous donnez à un créancier l'autorisation de retirer un ou plusieurs de vos rapports de crédit et de vos points de crédit, habituellement un pointage de crédit FICO®. Lorsque le prêteur tire votre rapport de crédit des bureaux de crédit, ils laissent derrière eux une preuve appelée l'enquête de crédit, qui est simplement un enregistrement de qui a tiré votre rapport et à quelle date.

Cette enquête de crédit aura un effet négatif sur vos scores, mais il sera généralement très faible. Il restera sur votre rapport de crédit pendant deux ans, mais il affectera seulement vos scores de crédit pour moins d'un an.

Autre que la demande de crédit, il n'y a pas d'autres informations sur votre demande. La décision de l'émetteur de la carte de crédit de refuser votre demande n'est pas incluse dans vos rapports de solvabilité. En tant que tel, leur décision n'a aucun impact sur vos scores de crédit.

Il n'y a aucune exception à cette règle. Si ce n'est pas sur un rapport de crédit, cela n'aura aucune incidence sur vos résultats d'une façon ou d'une autre. La seule preuve que vous avez demandée pour une carte de crédit, ou tout autre prêt, est l'enquête de crédit. La seule preuve que votre prêt a été approuvé est le fait que le prêteur peut éventuellement être déclaré aux bureaux de crédit par le prêteur, de sorte qu'un prêteur ne peut pas compter sur cette décision pour décider si une demande particulière a été approuvée ou refusée.

Aurai-je un crédit parfait si je paye mes cartes à temps?

Toujours payer vos cartes de crédit à temps sera certainement bon pour votre crédit, mais il ne suffit pas d'avoir un crédit parfait.

Il y a plusieurs autres facteurs impliqués dans la création de votre pointage de crédit plutôt que votre historique de paiements ponctuels:

  • Montants dus (combien de dettes de carte de crédit vous avez)
  • Longueur de l'historique de crédit
  • Nouveau crédit
  • Types de crédits utilisés

Pourquoi n'ai-je pas de pointage de crédit FICO ou VantageScore?

Les pointages de crédit sont basés sur les informations rapportées dans vos rapports de crédit. Si vous n'avez pas de rapport de crédit, vous n'aurez pas de pointage de crédit. Cela dit, même si vous avez un rapport de crédit, cela ne garantit pas nécessairement que vous aurez un pointage de crédit. En effet, les modèles de pointage de crédit ont des exigences minimales spécifiques que les données du rapport de solvabilité doivent remplir pour qu'un score soit généré.

Si vous avez un rapport de crédit, mais que vous n'êtes pas en mesure de générer un pointage, cela signifie généralement que l'information contenue dans votre dossier de crédit est trop récente - ce qui arrive habituellement aux consommateurs qui commencent à crédit et qui commencent tout juste; ou l'information n'est pas à jour ou assez récente - ce qui arrive généralement aux consommateurs qui n'ont pas utilisé le crédit depuis longtemps ou qui ont choisi d'aller seulement en espèces et d'éviter complètement le crédit.

Essayer d'obtenir un pointage de crédit dans l'un ou l'autre de ces cas reviendrait un avis de «antécédents de crédit insuffisants» au lieu de générer un pointage de crédit réel.

Exigences minimales pour un score FICO

Pour expliquer, examinons les exigences minimales pour le modèle de pointage de crédit FICO, le score le plus largement utilisé par les prêteurs et le score que les consommateurs connaissent le mieux. Pour qu'un score FICO soit généré, votre rapport de crédit doit répondre aux exigences minimales suivantes:

  • Votre rapport de crédit doit comporter au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus. Il ne prend qu'un seul compte, mais si vous êtes nouveau au crédit, votre rapport de crédit ne génèrera pas un score FICO jusqu'à ce que votre premier compte de crédit est âgé de six mois.
  • Votre rapport de crédit doit avoir au moins un compte incontesté qui a été mis à jour au cours des six derniers mois. Si vous n'avez qu'un seul compte et que le compte est en litige, vous n'aurez pas de pointage FICO.
  • Votre rapport de crédit doit être exempt d'indicateurs «décédés» - y compris les comptes que vous pourriez éventuellement partager avec une autre personne qui a été signalée comme «décédée» aux agences d'évaluation du crédit. S'il y a un enregistrement de vous ou d'un détenteur de compte conjoint étant «décédé», un score ne sera pas généré.

Raisons possibles pour lesquelles vous n'avez pas de pointage FICO

En fonction de ces exigences, et pour vous aider à mieux comprendre, voici quelques exemples de raisons pour lesquelles vous n'avez pas de score:

  • Les comptes dans votre rapport de crédit sont trop récents, ce qui signifie qu'ils ont été récemment ouverts et ont tous moins de six mois.
  • Les comptes dans votre rapport de crédit n'ont pas été mis à jour ou n'ont montré aucune activité au cours des six derniers mois.
  • Si tous les comptes éligibles, c'est-à-dire les comptes qui satisfont à l'âge minimum de six mois et l'activité récente, sont actuellement en litige, vous n'aurez pas de pointage FICO.
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