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Qu'est-ce qu'une pénalité APR sur une carte de crédit?

Les taux annuels de pénalité (TAP) sont des taux d'intérêt élevés qui peuvent être déclenchés par la moindre infraction, comme un seul paiement reçu un jour de retard. Souvent, ces APR varient de 20% à 35%. Les prêteurs augmentent considérablement le taux d'intérêt des emprunteurs et profitent de leurs erreurs.

En vertu de la Loi sur les cartes de crédit, la seule façon pour une société émettrice de cartes de crédit d'appliquer un PEA de pénalité à un solde existant (c'est-à-dire des achats que vous avez déjà effectués) est de 60 jours. Une nouvelle tarification de votre APR pour toute autre raison ne peut affecter que les transactions futures et ne peut avoir lieu au cours des 12 premiers mois de votre contrat.

Une augmentation de taux qui s'applique aux transactions futures n'a pas de restrictions en vertu de la Loi sur les cartes de crédit et peut se produire pour une raison que la société de carte de crédit veut (y compris un paiement manquant ou dépassant votre limite de crédit). Si la compagnie de carte de crédit modifie votre taux d'intérêt, elle doit vous envoyer un avis précisant la raison de l'augmentation de tarif 45 jours à l'avance, et l'augmentation de taux ne peut s'appliquer qu'aux achats effectués 14 jours après l'envoi de l'avis.

La Loi CARD stipule également que, une fois que le taux est augmenté sur un solde existant parce que vous étiez en retard de 60 jours, la compagnie de carte de crédit doit vous ramener à votre APR sans pénalité une fois que vous avez effectué des paiements pendant 6 mois consécutifs.

Les détails sont énoncés dans les «petits caractères» d'une déclaration de divulgation de carte de crédit. En résumé, les règles actuelles pour les TAEG de pénalité sont les suivantes. Si vous êtes en retard jusqu'à 60 jours après la date d'échéance, les taux d'intérêt ne peuvent être augmentés sur les transactions futures et aucun solde impayé. À ou après la marque de 60 jours, toutefois, l'émetteur d'une carte peut également imposer une pénalité APR sur les soldes impayés, à condition qu'une notification adéquate soit faite.

En outre, l'avis doit indiquer que la pénalité APR se terminera au plus tard 6 mois après la date à laquelle elle a été imposée si les paiements minimum requis sont reçus à temps pendant cette période. Les «déclencheurs» communs pour la pénalité vous empêchent de dépasser votre limite de crédit et de faire un paiement en retard ou deux paiements en retard consécutifs. Ainsi, les consommateurs qui effectuent des paiements tardifs par carte de crédit sont pénalisés deux fois: une fois avec une pénalité APR et une fois de plus avec une pénalité de retard.

Nous recueillons des commentaires sur les FAQ. S'il vous plaît remplir ce sondage rapide pour aider à nos améliorations continues.

Vous avez peut-être vu le terme APR, ou taux annuel en pourcentage, utilisé en référence à tout, des hypothèques et des prêts automobiles aux cartes de crédit. Dans ce document, nous examinons les APRs par carte de crédit, que vous avez probablement déjà vus dans vos relevés mensuels. Savoir ce qu'est un TAEG, comment il est calculé et comment il est appliqué peut vous aider à prendre des décisions plus éclairées en matière de cartes de crédit.

Techniquement parlant, APR (taux annuel en pourcentage) est une représentation numérique de votre taux d'intérêt. En décidant entre les cartes de crédit, APR peut vous aider à comparer le coût d'une transaction sur chacun d'eux. Il est utile de considérer deux choses principales sur le fonctionnement de l'APR: comment il est appliqué et comment il est calculé.

Comment fonctionne APR

Généralement, les sociétés de cartes de crédit offrent une période de grâce pour les nouveaux achats. Si vous effectuez seulement des achats et payez votre solde final chaque mois avant la date d'échéance, vous payez juste le montant que vous devez sans intérêt. Cependant, si vous optez pour un solde sur votre carte, vous payez les intérêts convenus sur votre solde impayé.

Qu'est-ce qu'une pénalité APR et pourquoi s'en soucier?

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Êtes-vous accusé d'une pénalité APR sur votre carte de crédit?

Si vous avez effectué un paiement avec un retard de 60 jours ou plus, vous pourriez être assujetti à une pénalité APR, qui est un TAEG plus élevé qui peut être appliqué aux soldes existants et futurs. Un retard de paiement de 60 jours est la raison la plus courante pour laquelle une pénalité APR peut être appliquée à votre compte, et heureusement, il est assez facile à éviter si vous restez au-dessus de vos factures.

APR signifie taux annuel en pourcentage. Il est utilisé par les sociétés de cartes de crédit pour calculer les intérêts facturés sur vos relevés mensuels.

Mais pourquoi les cartes de crédit imposent-elles des pénalités APR en premier lieu? Lorsque les détenteurs de cartes paient en retard, les émetteurs de cartes de crédit assument le risque supplémentaire que le consommateur ne peut pas payer du tout. Les sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent les RAA en matière de pénalités comme moyen de compenser ce risque et d'encourager les titulaires de carte à effectuer leurs paiements à temps.

Spécificités sur le fonctionnement des TAEG

Les APR de pénalité peuvent atteindre 29,99% mais sont parfois plus bas selon la carte de crédit. Le taux le plus élevé peut être appliqué à la fois à votre solde actuel et à vos futurs achats après que vous avez effectué un paiement de 60 jours ou plus. Il peut également être appliqué si vous commettez une autre action qui permet d'appliquer une pénalité APR conformément à votre contrat de carte. Cela comprend un chèque retourné ou dépassant votre limite de crédit.

Si un ou plusieurs paiements en retard entraînent l'application d'une pénalité, votre carte de crédit doit vous aviser sur votre relevé.

Gardez à l'esprit, les TAP peuvent annuler une offre d'introduction de 0% sur les achats ou les transferts de solde - en plus du taux d'intérêt normal d'une carte.

Après six mois de paiements à temps, les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent réduire votre taux sur votre solde impayé à votre taux d'intérêt normal grâce à la loi CARD de 2009, mais la société peut conserver la pénalité APR sur les achats futurs.

La Loi CARD est la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des responsabilités en matière de cartes de crédit, une loi fédérale adoptée pour établir des pratiques équitables et transparentes relatives au crédit à la consommation ouvert comme les cartes de crédit.

Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit ne profitent pas du maintien de la pénalité APR sur les achats futurs et réduiront votre tarif de gros après six (ou moins) mois de paiements à temps, mais ne comptez pas dessus.

Pour voir comment un émetteur de cartes gère les APR de pénalité, recherchez les termes et conditions de la carte. Vérifiez attentivement la section APR des pénalités pour une ligne indiquant «Combien de temps la pénalité APR sera-t-elle appliquée?» Si la ligne indique la pénalité APR peut s'appliquer indéfiniment, vous pourriez être victime d'une pénalité perpétuelle APR. Si vous ne trouvez pas l'information dans les termes et conditions, appelez l'émetteur de la carte pour voir comment elle traite la suppression des RAA de pénalité.

Même si une pénalité APR est appliquée pour toujours, vous ne devez pas être coincé payer jusqu'à 29,99 pour cent APR. "Vous pouvez éviter de payer une pénalité APR entièrement en remboursant tous les futurs achats à temps chaque mois", explique J.R. Duren, expert en finances personnelles sur le site Internet HighYa.

Une autre option consiste à demander une carte de crédit différente pour revenir à un APR régulier. Vous pouvez même utiliser un transfert de solde pour déplacer le montant restant dû sur la carte avec une pénalité APR sur une nouvelle carte afin de réduire le TAEG que vous payez.

5 conseils pour éviter les pénalités APR

Alors que certaines cartes vous permettent de vous racheter de payer une pénalité APR sur les achats futurs après six mois de paiements à temps, il est beaucoup plus avantageux de ne jamais payer une pénalité APR en premier lieu. Ces cinq conseils pourraient vous aider à faire exactement cela.

Êtes-vous sûr que votre prochain paiement par carte de crédit sera en retard? Essayez de téléphoner à votre compagnie de carte de crédit avant de manquer le paiement pour voir ce qu'elle peut faire. Parfois, il vous permet de sauter un paiement, de réduire vos pénalités ou de vous aider à mettre en place un plan de paiement.

Bien sûr, demander simplement ne fonctionne pas toujours. Il a tendance à avoir la meilleure chance de travailler si vous effectuez généralement vos paiements à temps. S'il vous manque des paiements à gauche et à droite, les sociétés de cartes de crédit peuvent être moins généreuses avec des solutions alternatives.

2. Lisez votre contrat de carte de crédit

Assurez-vous que vous êtes un consommateur averti et lisez votre contrat de carte. Il y a une section spécifique dans vos divulgations qui précise exactement ce que sera votre pénalité APR et quand elle s'appliquera.

3. Gardez une trace de vos relevés de carte de crédit

Une façon d'éviter de faire un paiement en retard est de lire chaque déclaration que vous recevez et de les payer immédiatement après les avoir lues. Encore mieux, faites une liste des relevés de carte de crédit que vous devriez recevoir chaque mois et cochez chaque relevé après son arrivée.

Configurez l'autopay pour votre carte pour vous assurer que vous payez toujours à temps.

J.R. Duren, expert en finances personnelles chez HighYa

Vérifiez la liste régulièrement pour vous assurer qu'une déclaration ne soit pas perdue par la poste ou glissée par un criminel qui cherche à voler votre identité. Si le courrier postal n'est pas votre style et que votre émetteur de crédit offre l'option, assurez-vous de vérifier vos relevés en ligne régulièrement et de mettre en place un rappel par courriel avec le fournisseur de carte de crédit pour vous envoyer votre relevé mensuel.

Voulez-vous rendre la vie encore plus facile? "Configurez l'autopay pour votre carte pour vous assurer que vous payez toujours à temps", explique Duren.

4. Gardez vos soldes de cartes de crédit bas

Charger plus à votre carte de crédit entraîne des paiements minimum plus élevés. Parfois, ces paiements minimums se faufilent jusqu'à ce que vous ne pouvez plus vous permettre de les faire, ce qui entraîne des retards de paiement.

Faites de votre mieux pour garder vos soldes de cartes de crédit bas. Seules les dépenses que vous pouvez vous permettre de rembourser intégralement sont un moyen de contrôler votre solde.

5. Envisager d'obtenir une carte de crédit sans pénalité APR

Si vous ne voulez pas vous inquiéter des pénalités, il y a un moyen facile de le faire. N'utilisez que des cartes de crédit sans pénalité APR. Croyez-le ou non, ils existent.

En bref: Cartes sans pénalité APR

Toutes les cartes n'ont pas de TAEG de pénalité. Certains ne facturent même pas les frais de retard. Voici quelques-uns de nos favoris.

Pour ceux qui cherchent à échapper à l'APR pénalité, la carte Citi Simplicity® n'a pas de taux de pénalité, pas de frais de retard et pas de frais annuels. En outre, la carte offre un APR de lancement de 0% pendant 18 mois sur les achats et les transferts de solde, avec un TAP variable de 15,24% à 25,24% par la suite. Les transferts de solde doivent être terminés dans les quatre mois suivant l'ouverture du compte pour obtenir le transfert de solde de lancement APR. Après la période d'introduction, les frais de transfert de solde sont de 5% (minimum 5 $).

Est-ce que quelqu'un sait ce qu'est une pénalité APR?

Lorsque vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, vous acceptez une longue liste de termes et conditions.

Si vous lisez attentivement, vous apprendrez que si vous n'utilisez pas votre carte de façon responsable, votre émetteur a le droit d'augmenter considérablement votre taux d'intérêt à un taux de pénalité pour une durée limitée.

Lisez la suite pour tout ce que vous devez savoir sur APR pénalité de carte de crédit.

Une pénalité APR est un taux d'intérêt plus élevé que vous recevrez pour un mauvais comportement. Même si vous vous êtes inscrit pour une carte avec un TAP de 10 pour cent, il peut passer à un TAEG de pénalité aussi élevé que 29 pour cent si vous ne respectez pas les règles.

Le taux de pénalité exact varie d'une carte à l'autre. Très peu de cartes de crédit n'ont aucune pénalité APR que ce soit. La carte Citi Simplicity est l'une des seules. La carte Discover it n'a pas non plus de pénalité pour les retards de paiement.

Une pénalité APR peut intervenir lorsque vous utilisez votre carte de crédit de façon irresponsable.

Les comportements qui peuvent entraîner une pénalité APR dépassent principalement votre limite de crédit (maxing out) ou de payer votre facture avec plus de 60 jours de retard. Faire un paiement qui doit être retourné peut également être une raison pour une pénalité APR.

Comment une pénalité APR disparaît-elle?

À la suite de la Loi CARD, les émetteurs sont tenus d'examiner la possibilité de ramener l'APR des pénalités au TAEG régulier après six mois de paiements consécutifs à temps.

Si votre taux de pénalité est dû au paiement de votre facture avec plus de 60 jours de retard, le taux reviendra automatiquement après six mois. Si c'est pour d'autres raisons, les émetteurs ne sont tenus de l'examiner qu'à six mois - il n'est pas automatiquement réduit.

Notez que si vous avez un taux variable, le taux auquel la carte retourne peut ne pas être exactement le même, car ce taux peut fluctuer en fonction du marché financier.

Comment puis-je éviter une pénalité APR?

Pour éviter qu'une pénalité ne survienne, il est impératif de payer votre facture à temps et de ne jamais dépasser votre carte.

Si vous craignez d'être enclin à payer votre facture de carte de crédit en retard, vous voudrez peut-être envisager de faire une demande pour l'une des rares cartes qui n'a pas de pénalité APR pour les paiements en retard.

Source de la photo: visualphotos.com

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