Pourquoi mon pointage de crédit baisse sans raison

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Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il perdu 3 points sans raison?

Payer en entier quand vous recevez la facture par la poste.

L'utilisation est de 10% de votre pointage de crédit. Gardez-le vivant. Utilisez cette carte.

Ne portez jamais un équilibre. Toujours payer en entier.

Statistiquement, cela n'aide personne à améliorer son score.

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Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté? 3 raisons pas si connues

Le pointage de crédit peut chuter pour des raisons qui semblent contre-intuitives, et nous les listons avec un regard en profondeur sur les lacunes des systèmes de notation de crédit.

Un propriétaire célèbre le jour où elle paie son prêt hypothécaire, mais découvre que le mois suivant son pointage de crédit a chuté.

Un diplômé récent de l'université fait le dernier paiement sur son prêt de voiture, seulement pour découvrir quelques semaines plus tard son pointage de crédit normalement excellent a vu une baisse.

Pourquoi ces deux personnes financièrement responsables ont-elles vu leur cote de crédit chuter après avoir remboursé leurs dettes?

Les experts en crédit vous diront que le maintien d'un bon pointage de crédit consiste à garder vos soldes bas par rapport à vos limites de crédit («faible utilisation») et faire vos paiements à temps.

Si vous commencez à maximiser vos cartes et à faire des paiements en retard, votre score diminuera dans un cadavre financier.

Votre pointage de crédit est supposé aider les prêteurs à comprendre le montant du risque que vous posez en tant qu'emprunteur. Donc, il est logique que votre score diminue si vous avez atteint le maximum de vos cartes - vous devez être dans une sorte de problème financier ou vous ne pouvez pas gérer votre argent.

Il est également parfaitement logique que votre score diminue si vous effectuez des paiements en retard. Aucun prêteur ne veut gérer les tracas de quelqu'un qui ne paie jamais à temps - c'est un risque.

Mais pourquoi un pointage de crédit tomberait-il sans raison? Ou pourquoi un pointage de crédit baisse-t-il après avoir remboursé une hypothèque ou un prêt de voiture? Pour répondre à ces questions, nous examinons trois raisons moins connues qui peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Pour savoir pourquoi votre pointage de crédit baisse, vous devez savoir comment vous avez marqué

Les agences de notation de crédit comme FICO utilisent des algorithmes (équations mathématiques) pour déterminer le pointage de crédit de quelqu'un. Ils combinent plusieurs facteurs différents, dont deux représentent 65% de votre score: l'historique des paiements et le taux d'utilisation.

Les retards de paiement font une grande différence

Je vais partager un exemple de ma propre vie pour vous montrer combien de paiements en retard peuvent affecter votre pointage de crédit.

En 2010, j'ai fait l'erreur embarrassante de ne pas renouveler une situation financière difficile sur mes prêts étudiants. Pendant trois mois, mes comptes étaient en retard. En conséquence, mon historique de crédit a montré plusieurs défauts de paiement de 90 jours.

Au cours de la dernière année, j'ai fait de nombreux efforts pour demander à Equifax, à Experian et à TransUnion de retirer ces paiements en retard de mon dossier de crédit.

Heureusement, puisque les entreprises qui ont signalé ces défauts de paiement ne sont plus en affaires, les bureaux ont été obligés, par la loi, d'éliminer les retards de paiement. C'est une faille qui ne fonctionne que pour certains emprunteurs.

Une fois que tous les paiements en retard ont été retirés, mon score a grimpé de plus de 20 points.

Dans un autre exemple personnel, j'ai déplacé certains soldes de cartes de crédit autour de plus tôt cette année spécifiquement de sorte que chacune de mes cartes aurait un solde inférieur au taux suggéré de 30% de mes limites de crédit globales. Une fois de plus, j'ai vu mon score bondir, cette fois entre 10 et 15 points.

Maintenant, ce sont deux exemples dans lesquels j'ai fait le travail de réparation des deux facteurs les plus importants dans mon pointage de crédit. Le simple fait que je puisse manipuler la partition - accordé, il a fallu beaucoup de recherches pour faire disparaître mes arriérés de 90 jours - me fait penser que le système n'est pas aussi hermétique que les gens l'imaginent (plus tard) .

Mais qu'en est-il des exemples que j'ai mentionnés au début de cet article? Pourquoi ces scores chuteraient-ils?

Trois raisons pas si bien connues pourquoi les baisses de crédit?

Pour aller au fond de cette question, nous avons mis à l'épreuve Ben Woolsey, président et directeur général de CreditCardForum.

Le site Web de Ben est une ressource incontournable pour obtenir des informations détaillées sur l'industrie du crédit, mais c'est aussi un endroit fantastique pour participer à des forums animés sur le pointage de crédit et le crédit en général.

1. Ne pas utiliser vos cartes de crédit peut laisser tomber votre pointage de crédit

L'une des choses les plus intéressantes que Ben nous a dites est que le crédit est comme un muscle - votre pointage de crédit sera d'autant plus fort que vous utiliserez plus de crédit.

"Le crédit est un peu comme un muscle", a déclaré Ben. "Vous devez l'exercer pour le garder en bonne santé et fort et montrer un comportement responsable de façon constante au fil du temps. Vous ne pouvez pas simplement quitter le marché du crédit. "

Après la Grande Récession, les consommateurs avaient peur de s'endetter et doutaient des conditions cachées incluses dans les cartes de crédit. Donc, nous a dit Ben, il y avait un bon nombre de consommateurs qui ont retiré leurs cartes de crédit et ont commencé à utiliser des cartes de débit.

Choix judicieux, non? L'utilisation d'une carte de débit signifie que vous n'avez pas à vous soucier des frais de retard et des TAP. De plus, vous êtes assuré de ne pas dépenser plus que ce que vous avez.

Mais, pour les créanciers et les bureaux de crédit, le fait d'abandonner vos cartes de crédit donne l'impression que vous avez «quitté le marché du crédit, dans une certaine mesure», a déclaré Ben.

Et quand vous n'utilisez pas de crédit, alors vos habitudes de crédit deviennent un mystère. Êtes-vous responsable? Êtes-vous volage et feuilleté? Les créanciers et les bureaux de crédit n'ont aucune idée.

En conséquence, votre pointage de crédit en souffrira. L'inconnu, est, pour la plupart, considéré comme un risque plutôt que comme une indication que vous êtes responsable.

C'est, de façon détournée, un autre exemple de l'importance de l'historique des paiements. Vous voyez, l'histoire de paiement ne consiste pas seulement à payer à temps. Vous devez également rembourser votre dette régulièrement - plus vous payez, plus vous semblez responsable.

2. Rembourser un prêt de voiture ou une hypothèque peut laisser tomber votre pointage de crédit

Lorsque vous remboursez une hypothèque, c'est un soulagement parce que vous venez d'ouvrir, dans la plupart des cas, plus de 1 000 $ de revenu supplémentaire chaque mois. Quel meilleur exemple de liberté financière, non?

Mais, en ce qui concerne les personnes qui formulent votre pointage de crédit, vous venez de mettre fin à une relation de paiement qui prouvait que vous étiez responsable. Le même principe est à l'œuvre pour un prêt automobile ou un prêt personnel.

Nous ne pouvons pas vous fournir une réponse précise quant à la baisse de votre score lorsque vous n'avez plus de prêt, mais nous avons fait quelques recherches pour voir si d'autres experts en crédit pouvaient prédire l'impact.

Selon Equifax, il est difficile d'identifier un nombre parce que votre score Equifax est composé de nombreux facteurs différents. Cependant, le bureau de crédit a dit, l'impact sur votre score est susceptible d'être minime.

"Payer cela pourrait avoir un léger impact négatif sur votre pointage de crédit, mais l'impact serait probablement mineure", ont écrit les experts d'Equifax.

Alors que nous pensons qu'il est contre-intuitif de voir votre score baisser quand vous avez fait quelque chose de responsable, comme rembourser votre prêt hypothécaire, nous réalisons qu'il y a une plus grande image en jeu. Je vais utiliser un exemple de baseball pour l'expliquer.

Disons que vous jouez en champ libre pour les Cubs de Chicago et que votre moyenne au bâton est de 0,250 après 100 bats. Pour les 100 prochaines chauves-souris, vous êtes en feu et vous obtenez 50 coups. Votre moyenne au bâton passe de .250 à .375. La série vous fatigue, cependant, et vous allez sans frapper dans vos 10 prochaines chauves-souris. Votre moyenne diminue de .375 à .357.

Même si vous avez vu votre chute moyenne à la fin de cette série sans coup férir, le travail que vous avez effectué auparavant a fait grimper votre moyenne si haut que la petite baisse n'était pas si importante car votre moyenne au bâton est toujours supérieure à .100 que c'était avant que tu ne sois sur ta lancée.

La même chose vaut pour votre pointage de crédit chute après avoir remboursé votre prêt hypothécaire. Oui, il plonge, mais votre score a tellement augmenté parce que vous avez effectué 30 ans de paiements à temps que la petite baisse a à peine entaillé votre score maintenant-incroyable.

3. Ne pas payer les cartes de crédit sur votre déclaration Date de clôture peut laisser tomber votre pointage de crédit

Cette dernière façon de laisser tomber votre score est quelque chose que vous lirez rarement. Pour vous aider à le comprendre, je vais utiliser un autre exemple de ma propre vie.

Ma femme et moi utilisons le Visa Hyatt pour faire nos achats mensuels pour le gaz, l'épicerie, les divertissements et les achats divers. Nous payons notre solde chaque mois à la date de facturation.

Cependant, lorsque nous vérifions notre pointage de crédit, ils montrent le solde de notre carte Hyatt avant nous le payons.

C'est parce que de nombreuses sociétés de cartes de crédit rapportent le solde que vous avez à la date de clôture de votre relevé, et non la date d'échéance pour votre paiement.

Donc, si la date de clôture de votre relevé est le 22 de chaque mois, votre société de crédit déclare le solde ce jour précis. Si vous payez votre solde le 22, votre pointage de crédit reflétera cela. Mais si vous payez votre solde dans les semaines suivant la date de clôture de votre relevé, votre score reflétera cela.

Ce conseil nous est parvenu via Michelle Black, experte en crédit de Hope4USA.com.

«Puisque la date de clôture de votre relevé est antérieure à votre date d'échéance, vous devez modifier votre budget afin que vous puissiez rembourser la totalité de la carte à la date de clôture du relevé», explique Michelle.

"Si vous suivez cette stratégie alors vos cartes de crédit auront toujours un solde de 0 $ sur vos rapports de crédit - une victoire pour vos points de crédit."

Score de crédit tombe sans raison parce que les systèmes de notation ne sont pas parfaits

Une des choses que nous avons apprises au cours de notre recherche pour cet article est que les systèmes de notation de crédit ne sont pas parfaits. Pourquoi pénaliser quelqu'un qui a remboursé une hypothèque?

Bien sûr, les dommages sont minimes, mais est-ce bénéfique pour le consommateur lorsqu'un algorithme pense que vous êtes plus à risque parce que vous avez mis fin à une série de paiements échelonnés sur 30 ans?

À notre avis, cela semble un peu arbitraire, surtout lorsque vous le combinez à d'autres incohérences que nous avons vécues.

Par exemple, déplacer mes soldes pour m'assurer qu'aucune carte ne dépasse 30% de sa limite de crédit ne signifie pas que je suis moins à risque, n'est-ce pas? Cela signifie simplement que je sais comment fonctionne la notation et que j'ajuste mes soldes en conséquence.

De notre point de vue, cela semble terriblement arbitraire pour une entité - le pointage de crédit - qui peut faire une énorme différence dans les taux d'intérêt sur les cartes de crédit, les prêts automobiles et les hypothèques.

Nous avons donc interrogé des experts sur leurs réflexions sur le système de notation de crédit. Est-ce que ça marche comme si c'était censé ou est-ce cassé?

La définition du «risque de crédit» pourrait être améliorée

Ben Woolsey a admis que le système n'est pas parfait, indiquant à quelqu'un qui a remboursé une hypothèque, par exemple, comme une personne qui n'est pas un risque de crédit mais qui est pénalisée en tant que telle.

"Je pense que ces modèles ne sont pas parfaits. Ils essaient d'approcher le risque, mais ils ont des angles morts », a déclaré Ben. "Pour quelqu'un qui a un revenu stable et qui a remboursé une obligation financière au fil du temps, juste parce qu'il a pris sa retraite un type de dette qui ne devrait pas être corrélé à un risque accru."

Ben est un partisan du bon crédit, alors ne le considérez pas comme un croisé contre le système de notation. Il reconnaît que le système repose sur des principes solides de paiements ponctuels et de faible utilisation.

Cependant, il soulève un bon point - pénaliser quelqu'un pour remplir une obligation ne devrait pas signifier qu'ils sont plus à risque.

Une mauvaise information infeste le système

Une étude de 2012 de la Federal Trade Commission a révélé qu'un rapport de crédit sur cinq comportait des erreurs. Ces erreurs ont été commises par des agences d'évaluation du crédit (sociétés émettrices de cartes de crédit, prêteurs étudiants, etc.) envoyant des informations erronées.

Jeff Neal de JasonCouponKing.com a déclaré que le problème n'est pas tellement le concept d'un système de notation, mais que les bureaux de crédit prennent en compte les informations qui peuvent être incorrectes.

"Une mauvaise adresse ou un deuxième prénom n'est pas une grosse affaire", a déclaré Jeff. "Mais quand ils affichent des paiements tardifs imprécis ou d'autres informations préjudiciables, c'est quand cela a un effet négatif."

Cela nous amène à nous demander pourquoi les bureaux de crédit et les agences d'évaluation du crédit ne valident pas les informations préjudiciables avec le consommateur avant de modifier un pointage de crédit?

Quiconque a dû passer par le processus fastidieux de correction de mauvaises informations sait que c'est beaucoup de travail et beaucoup de stress.

Réduire ces situations en vérifiant l'information aiderait non seulement les bureaux de crédit à afficher des scores précis, mais cela aiderait les consommateurs à contrôler la désinformation qui pourrait coûter des milliers de dollars en RAA plus élevés.

Les gens qui prennent plus de dettes sont récompensés

Un autre aspect particulier des systèmes de notation de crédit est qu'il semble que les consommateurs sont récompensés pour s'endetter davantage. Si vous payez un prêt, votre score prend un coup mineur. Mais si vous prenez plus de dettes - que vous payiez en une fois ou au fil du temps - votre score augmente lentement.

Nous ne sommes pas les seuls à avoir remarqué cela. Brad Kingsley, coach financier et co-fondateur de MaximizeYourMoney.com, nous l'a signalé.

"Le système de notation de crédit actuel - qui est basé uniquement sur les mesures de la dette - est cassé et loin d'une représentation précise de la situation financière de quelqu'un", a écrit Brad. "Le système de notation FICO récompense les gens pour s'endetter davantage, différents types de dettes et utiliser la dette."

Ce que nous trouvons si fascinant à ce sujet est que le parti pris du système de notation de crédit envers les personnes endettées présente un énorme avantage pour les sociétés de cartes de crédit.

Nous ne disons pas qu'il y a une conspiration, mais les sociétés émettrices de cartes de crédit ne se plaignent pas vraiment lorsque la moyenne des dettes de cartes de crédit des personnes qui ne paient pas leurs soldes dépasse 16 000 $.

Selon FICO et d'autres systèmes de notation de crédit, cette dette est "good9rdquo; pour votre pointage de crédit tant qu'il ne dépasse pas 30% de votre limite de crédit globale et que vous effectuez les paiements à temps chaque mois.

Pendant ce temps, les consommateurs qui veulent se débarrasser de leur dette travaillent dur pour rembourser leurs soldes. Bon pour eux aussi; De nombreux experts financiers affirment que le fait d'être libre de toute dette est le premier grand pas vers la liberté financière.

Pourtant, lorsque vous payez enfin ce dernier morceau de dette, FICO et d'autres entreprises vous voient comme un plus grand risque. Cela n'a tout simplement pas de sens.

"Les gens qui remboursent leurs dettes ou qui ont déjà remboursé leur dette finissent par avoir un pointage de crédit inférieur et - selon le FICO - sont des risques financiers plus élevés", a écrit Brad.

"Quelqu'un avec un million de dollars à la banque et aucune dette (pourrait) avoir un score de crédit moins bon que quelqu'un sans aucune épargne, des niveaux élevés de la dette, et des luttes de trésorerie mensuelles potentielles."

Les agences de notation de crédit ne sont pas inconscientes de leurs incohérences

Bien que nous ayons souligné certains défauts des systèmes de pointage de crédit, nous reconnaissons que FICO, pour sa part, est consciente des bizarreries de son système.

Dans un article de 2014 de Le journal de Wall Street, La journaliste Annamaria Andriotis a parlé de la décision de FICO de modifier son système de notation en réduisant l'impact des comptes qui ont été versés aux collections mais qui ont été payés, et les factures médicales qui ont été affectées aux collections.

Ces changements pourraient entraîner un pointage de crédit s'élevant jusqu'à 100 points, dans certains cas, l'expert en crédit John Ulzheimer a déclaré à Andriotis.

John Ganotis, fondateur de CreditCardInsider.com, a mentionné que l'ajustement FICO lorsqu'il a parlé pourquoi le système de notation de crédit est, pour la plupart, une mesure précise du risque du consommateur.

"Les modèles de notation de crédit ne sont certainement pas parfaits, mais ils aident les prêteurs à évaluer efficacement les risques", a déclaré John. "Les entreprises qui les développent sont constamment en train d'itérer pour améliorer les modèles de notation et se concurrencer les uns les autres pour fournir une meilleure évaluation des risques qui corrige les problèmes observés dans les modèles précédents."

Bottom Line sur Pourquoi les baisses de crédit pour aucune raison

Votre pointage de crédit peut prendre un bain pour un certain nombre de raisons bien connues et pas si bien connues. Payer votre carte de crédit ou votre hypothèque plus de 30 jours après la date d'échéance est garanti pour laisser tomber votre score, alors payez à temps. En outre, maximiser vos cartes de crédit va tuer votre score.

Des façons plus subtiles de laisser tomber votre score comprennent:

  • Ne pas utiliser vos cartes de crédit
  • Rembourser des prêts hypothécaires et d'autres types de prêts
  • Ne pas rembourser vos soldes de cartes de crédit à la date de clôture du relevé

Les mauvaises informations peuvent aussi avoir un impact important sur votre historique de crédit, alors assurez-vous de vous inscrire à un service de surveillance de crédit gratuit, comme celui proposé par Credit Karma. Vous recevrez des alertes lorsque votre pointage de crédit change, et vous obtiendrez une note mise à jour tous les quelques jours.

Quant à savoir si les systèmes de notation de crédit sont équitables, tout ce que nous pouvons dire, c'est que la plupart des experts reconnaissent que le système n'est pas parfait mais efficace. Quel est notre opinion sur le sujet?

Nous ne sommes pas tellement préoccupés par l'efficacité du système - c'est assez solide - que nous sommes sur la façon dont les consommateurs peuvent s'assurer que le système fonctionne pour eux.

Pour ce faire, vous devez payer vos comptes de crédit et de prêt à temps tous les mois et vous devez vous assurer que vos soldes de cartes de crédit restent inférieurs à 30% de la limite de crédit de chaque carte.

Vérifiez votre historique de crédit chaque semaine pour les erreurs. Si vous découvrez des erreurs, contactez la société déclarante et découvrez ce qui s'est passé.

S'ils reconnaissent l'erreur, demandez-leur de la mettre sur papier et de vous l'envoyer. Vous pouvez ensuite utiliser cette documentation pour démarrer un litige avec les bureaux de crédit, dont deux (Equifax et TransUnion), vous pouvez commencer le processus de contestation avec à travers votre compte de crédit Karma.

En attendant, ne quittez pas notre site sans avoir lu certains de nos guides de crédit. Nous avons écrit un trio d'articles faciles à lire sur la façon dont les scores de crédit ont vu le jour, ce que vous pouvez faire pour obtenir un bon score et comment vous pouvez réparer un mauvais score.

Pourquoi mon pointage de crédit baisse-t-il lorsque je demande un prêt?

Si vous surveillez de près votre pointage de crédit, vous remarquerez peut-être qu'il baisse peu de temps après que vous avez demandé une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt.

Nous détaillerons les raisons du plongeon et expliquerons comment votre score change dans différents scénarios.

Qu'est-ce qu'une demande de prêt a à voir avec mon pointage de crédit?

Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour évaluer votre solvabilité: peuvent-ils vous faire confiance pour rembourser un prêt (ou louer un appartement, ou faire des paiements sur votre facture de téléphone, etc.)? Faire des choses qui peuvent être considérées comme risquées, comme porter un solde élevé sur vos cartes de crédit ou des paiements manquants, permettra d'abaisser votre score. Alors pourquoi une nouvelle application serait-elle considérée comme risquée?

Eh bien, du point de vue du prêteur, demander un nouveau prêt signifie probablement que vous avez besoin d'argent, ce qui pourrait signifier que vous ne pouvez pas rembourser le prêt. Ce n'est peut-être pas vrai - vous pourriez contracter des prêts étudiants que vous êtes sûr de pouvoir rembourser, ou vous vous abonnez à une carte de crédit pour obtenir les milles - mais ils font de leur mieux pour deviner quelle nouvelle demande signifie pour votre solvabilité. Et par cette logique, une nouvelle application signifie un score légèrement inférieur.

Typiquement, chaque nouvelle demande de prêt diminue votre score. Par exemple, en demandant rapidement trois cartes de crédit, votre crédit sera crédité trois fois. Toutefois, pour les gros prêts comme les prêts hypothécaires ou les prêts aux étudiants, vous avez une période de temps (de 14 à 45 jours) où vous pouvez demander autant de prêts que vous le souhaitez avec le même effet que pour un seul prêt. C'est parce que les prêteurs s'attendent à ce que vous comparez les taux pour ces prêts - quand vous allez emprunter des centaines de milliers de dollars, il vaut mieux faire le tour - afin qu'ils ne vous punissent pas pour être financièrement avertis.

Lorsque vous vérifiez votre score ne l'abaisse pas

Depuis la demande d'un prêt diminue votre score, vous pourriez penser qu'il baisse chaque fois que quelqu'un le vérifie. Cependant, les agences d'évaluation du crédit font une distinction entre les «enquêtes difficiles», qui affectent votre score, et les «enquêtes discrètes», qui n'en ont pas.

Des demandes sérieuses (ou «tirages difficiles») se produisent lorsque vous autorisez quelqu'un d'autre à vérifier votre pointage dans le processus de demande de quelque chose, comme une carte de crédit ou un prêt personnel. Ce sont ceux qui vont ding vos scores de crédit: environ 5 points pour un score FICO, mais 10 à 20 pour un VantageScore. Vous devriez éviter d'avoir trop de demandes difficiles dans un court laps de temps.

D'autre part, les demandes souples («soft pulls») n'affectent pas votre pointage de crédit. Ce sont des enquêtes que vous effectuez dans le processus de vérification de votre pointage de crédit, ou qu'un prêteur fait à votre insu afin de vous pré-approuver pour un prêt. Le plus grand point à retenir ici est que vous ne devriez pas vous soucier de votre pointage de crédit - vous ne verrez pas une baisse à cause de cela.

Qu'en est-il des non-initiés qui font des enquêtes, comme les fournisseurs de télévision par câble ou les propriétaires d'appartements? Cela dépend: Certains font des enquêtes difficiles, et d'autres sont doux. La meilleure façon de le savoir est de leur demander directement. Mais assurez-vous de vérifier votre propre score tôt et souvent, pour éviter les mauvaises surprises.

Cet article a été mis à jour le 18 mai 2016.

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Ce sont cinq des raisons les plus courantes que vous pourriez rencontrer une baisse de votre score.

Le mois dernier, votre pointage de crédit était de 735. Vous l'avez encore vérifié ce matin, et c'est 20 points de moins. Quoi de neuf?

Cela pourrait être n'importe quelle combinaison de facteurs. Il existe différents modèles de notation de crédit utilisés, et ils peuvent peser les facteurs différemment pour déterminer votre score. Mais ce sont cinq des raisons les plus courantes pour lesquelles vous pourriez connaître une baisse de votre score:

Carte de crédit en retard ou paiement de prêt

Votre historique de paiement a un impact significatif sur votre pointage de crédit, représentant environ 31% de votre note totale. Si vous effectuez un paiement de carte de crédit ou de prêt plus de 30 après sa date d'échéance, cette information apparaîtra probablement sur votre rapport de crédit, ce qui pourrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Tout retard de 30 jours ou plus, et 60 ou 90 jours de retard sont encore plus importants.

Des achats de crédits plus importants que la normale

Un autre facteur clé dans le calcul de votre pointage de crédit est votre taux d'utilisation du crédit. En termes plus simples: Quelle proportion de votre crédit utilisez-vous par rapport à votre crédit total disponible? En général, plus ce ratio est bas, meilleur sera votre pointage de crédit. Si vous avez utilisé plus de votre crédit disponible récemment, vous pouvez voir une baisse de votre pointage de crédit. Si un créancier réduit votre limite de crédit, cela peut également modifier votre taux d'utilisation du crédit et avoir une incidence sur votre pointage.

Un compte impayé va à la collection

Afin de maintenir un bon pointage de crédit, vous devez payer tous vos comptes - pas seulement les cartes de crédit et les prêts - en temps opportun. Les paiements tardifs aux établissements médicaux, les prêts étudiants et les services publics peuvent être envoyés à une agence de recouvrement, qui pourrait à son tour apparaître dans votre rapport de crédit.

Lorsque vous faites une demande de crédit, vous donnez aux prêteurs le droit de demander, ou "se renseigner", pour obtenir une copie de votre rapport de crédit. Ceci est connu comme une enquête difficile sur votre crédit. Lorsque les informations sur votre rapport de crédit indiquent que vous avez demandé plusieurs nouvelles lignes de crédit sur une courte période, votre pointage de crédit peut être réduit en conséquence.

Vous avez fermé un compte de carte de crédit

Annulation d'une carte de crédit pourrait être une bonne idée si elle élimine la tentation de facturer plus que vous n'auriez dû. Mais en fermant un compte ancien ou inutilisé, vous effacez une partie de votre crédit disponible, augmentant ainsi votre taux d'utilisation du crédit. En conséquence, votre pointage de crédit peut chuter. En outre, la durée d'ouverture des comptes indique que vous disposez d'un solide historique de paiement, ce qui peut être une raison supplémentaire de conserver cette carte ouverte (tant que vous la payez à temps).

Écrit par Becky Frost, directrice principale de l'éducation des consommateurs pour Experian Consumer Services.

Cet article est fourni pour des conseils généraux et des informations. Il ne s'agit pas d'un avis juridique, financier ou professionnel, ni ne devrait être interprété comme tel. Veuillez consulter votre avocat ou votre conseiller financier pour discuter des problèmes juridiques ou financiers liés aux décisions de crédit.

Note: Les opinions et opinions exprimées dans cet article sont celles de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement l'opinion ou la position de Zillow.

Avez-vous remarqué une baisse la dernière fois que vous avez vérifié votre pointage de crédit?

Il y a beaucoup de choses qui peuvent réduire votre pointage de crédit. Certaines choses, comme manquer un paiement, ne devraient pas être un choc, mais d'autres, comme la fermeture d'un compte, peuvent surprendre.

Voici quelques raisons communes que votre pointage de crédit peut tomber et les facteurs de crédit qui contribuent à eux.

1. Vous avez manqué ou fait un paiement en retard

Votre historique de paiement est généralement le facteur de crédit le plus important utilisé pour calculer votre pointage de crédit. Il indique aux prêteurs comment vous êtes susceptible de rembourser vos dettes à l'avenir.

Si vous avez manqué des paiements ou fait des paiements en retard, les prêteurs peuvent hésiter à vous accorder un crédit - ou vous offrir un crédit, mais à un taux d'intérêt plus élevé. Le plus vous faites votre paiement après votre date d'échéance, plus il pourrait affecter votre pointage de crédit.

Et si votre paiement est en souffrance et envoyé à une agence de recouvrement ou vous déclarez faillite, il peut également nuire à votre pointage de crédit et rester sur votre rapport de crédit pendant six ou sept ans.

2. Votre utilisation du crédit est trop élevée

Votre utilisation de crédit est généralement le deuxième facteur de crédit le plus important quand il s'agit de la façon dont il affecte votre score. Il peut également être appelé «utilisation du crédit disponible».

Pour déterminer votre utilisation du crédit, additionnez les soldes de vos divers produits de crédit, tels que les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts automobiles, et divisez le total par le total de vos limites de crédit.

Les prêteurs sont plus préoccupés par le montant du crédit dont vous disposez réellement, et non par vos propres limites de crédit. Même si vous continuez à effectuer des paiements à temps, les prêteurs vous considèrent comme un risque de défaut plus élevé si votre utilisation du crédit est élevée.

3. Vous avez récemment fermé (ou ouvert) un compte

Si vous avez récemment ouvert ou fermé un compte de crédit, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. En règle générale, plus votre compte de crédit est ouvert et en règle, plus il peut aider à améliorer votre santé de crédit.

Cela signifie que si vous fermez un ancien compte de crédit, comme la première carte de crédit à laquelle vous vous êtes inscrit à l'université, et que vos autres comptes de crédit sont relativement nouveaux, votre score pourrait baisser.

Par exemple, si vous effectuez un transfert de solde d'une ancienne carte de crédit à une nouvelle carte de crédit pour bénéficier d'un taux d'intérêt de lancement peu élevé et que vous fermez votre ancien compte, votre pointage de crédit risque de diminuer.

3 conseils pour améliorer votre santé de crédit

Si votre pointage de crédit n'est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez, il y a peut-être des choses que vous pouvez faire pour améliorer la santé de votre crédit.

Astuce # 1: Ne faites pas de paiements en retard.

Si possible, viser à toujours faire vos paiements de crédit en totalité à la date d'échéance.

Si votre flux de trésorerie est serré, essayez au moins de payer le paiement minimum (vous pouvez le trouver sur le relevé de votre prêteur) pour garder votre compte de crédit en règle.

Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer le paiement minimum, informez votre prêteur immédiatement pour voir si un arrangement spécial peut être conclu, comme répartir votre paiement sur une période plus longue ou négocier un taux d'intérêt plus bas.

"Pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement, je vous recommande de définir des rappels d'agenda pour vous connecter et effectuer des paiements sur vos comptes de crédit deux fois par mois. Cela pourrait aider à vous assurer que vous ne serez jamais en retard pour un paiement et vous donner amplement l'occasion d'examiner vos relevés et transactions récentes pour des inexactitudes et des frais frauduleux », explique Stephen Weyman, blogueur des finances personnelles à HowToSaveMoney.ca.

Astuce n ° 2: Gardez votre utilisation de crédit inférieure à 35 pour cent.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de maintenir votre utilisation du crédit à moins de 35% de votre crédit total disponible. Généralement, avoir une utilisation élevée du crédit peut nuire à votre score, car votre prêteur peut vous voir comme plus susceptible de faire défaut.

Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit avec une limite totale de 6 000 $, essayez de garder vos soldes combinés inférieurs à 2 100 $ (35% de votre limite totale disponible de 6 000 $).

Astuce n ° 3: Gardez vos anciens comptes de crédit ouverts.

Bien qu'il soit tentant de fermer les anciens comptes de crédit que vous n'utilisez plus, envisagez de les garder ouverts. Par exemple, il pourrait être utile de conserver votre première carte de crédit, même si vous l'utilisez rarement, à condition qu'il n'y ait pas de frais annuels.

Si votre carte de crédit comporte des frais annuels et que vous ne l'utilisez pas, envisagez de la fermer ou de la réduire à une version non annuelle (si disponible en option).

Assurez-vous d'utiliser votre carte de crédit de temps en temps pour éviter des frais inactifs - ou votre émetteur fermera votre compte. Des frais inactifs sont facturés par les fournisseurs de cartes de crédit si vous n'utilisez pas votre carte de crédit pendant une période donnée (généralement au moins un an).

Devriez-vous toujours être préoccupé par une baisse de votre pointage de crédit?

Une baisse de votre pointage de crédit peut être une préoccupation, mais cela peut dépendre de la raison de la baisse, ou de votre crédit en particulier au moment de la baisse.

Par exemple, votre score peut baisser légèrement si vous demandez une nouvelle ligne de crédit parce qu'un prêteur a fait une enquête approfondie dans votre rapport. Si vous avez un excellent crédit, l'effet d'une enquête difficile peut être moindre que si vous avez un crédit bon ou juste.

D'un autre côté, payer votre carte de crédit en retard pourrait entraîner une baisse beaucoup plus importante de votre score. De même, vous ne voulez pas trop de demandes de crédit dur (enquêtes de crédit qui sont inclus dans votre rapport de crédit et peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit).

Par exemple, l'application de cinq cartes de crédit dans un mois peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Mais généralement, vous n'avez pas besoin de craindre de faire des emplettes pour des prêts automobiles ou des hypothèques - plusieurs demandes de renseignements dans un court laps de temps pourraient compter comme une seule enquête d'un point de vue de notation.

En outre, de nombreux propriétaires et certains employeurs effectuent des vérifications de crédit. Encore une fois, cela peut entraîner une chute temporaire de votre pointage de crédit.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre pointage de crédit peut tomber. Déterminez pourquoi votre pointage de crédit est inférieur et prenez les mesures nécessaires pour corriger le comportement qui l'a déclenché.

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