Les prêts personnels affectent le pointage de crédit

Les prêts personnels sont-ils mauvais pour votre pointage de crédit?

Prendre un prêt personnel n'est pas mauvais pour votre pointage de crédit en soi. Cependant, il existe plusieurs facteurs qui viennent avec la prise d'un nouveau prêt qui pourrait affecter votre pointage de crédit global.

Quels facteurs dans votre pointage de crédit

Pour comprendre comment souscrire un prêt personnel affecte votre pointage de crédit, vous devez d'abord comprendre comment le score est calculé. Environ 35% de votre pointage de crédit global est basé sur votre historique de paiement. Trente pour cent de votre score est basé sur le montant total de la dette que vous devez. Dix pour cent du score est basé sur le nombre de lignes de crédit (y compris les cartes de crédit) que vous avez ouvert récemment.

Les deux derniers facteurs sont initialement impactés par un nouveau prêt personnel. Votre dette totale augmente globalement et une nouvelle ligne de crédit est ouverte. Les agences de crédit prennent note de cette activité et pourraient éventuellement réduire votre pointage de crédit en fonction du nouveau prêt. Cependant, votre historique de crédit global a plus d'impact sur votre pointage de crédit qu'un seul nouveau prêt. Si vous avez une longue histoire de gestion de la dette et de paiement en temps opportun, l'effet sur votre pointage de crédit d'un nouveau prêt est susceptible d'être réduit.

Garder un nouveau prêt personnel d'endommager votre pointage de crédit

Le plus simple et le meilleur moyen de garder un prêt personnel d'affecter négativement votre pointage de crédit est de continuer à faire des paiements à temps et dans les termes de l'accord de prêt. Un prêt personnel que vous payez en temps opportun peut effectivement avoir un effet positif sur votre pointage de crédit; cela démontre que vous pouvez gérer la dette de façon responsable.

Comment les prêts personnels affectent votre pointage de crédit

Les prêts personnels affectent-ils le pointage de crédit?

La connaissance conventionnelle vous indique que vos dettes ont une corrélation négative avec votre pointage de crédit. Cependant, ce n'est pas vrai si vous savez comment gérer votre dette. Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles peuvent être intelligemment utilisées pour améliorer votre pointage de crédit. Si vous effectuez des paiements complets et en temps voulu sur vos cartes, vous pouvez améliorer votre score rapidement.

Mais que se passe-t-il si vous avez atteint le maximum de vos cartes? La banque vous mettra rapidement dans sa liste à haut risque. Ils appliqueront également des taux d'intérêt plus élevés sur vos emprunts et pourraient vous exclure des privilèges exclusifs auxquels vous auriez pu prétendre autrement.

Prendre un prêt garanti n'est pas toujours une solution pratique. Bien qu'un prêt garanti offre généralement des conditions plus favorables, vous risquez de perdre votre actif garanti si vous ne parvenez pas à rembourser votre dette.

Comment les prêts personnels peuvent aider

Un prêt personnel est généralement un prêt non garanti qui peut être remboursé en versements mensuels fixes. Comme vos cotisations mensuelles sont fixes, vous ne serez pas aussi endetté que vous le feriez sur une carte de crédit ou d'autres formes de prêts renouvelables.

Un prêt personnel peut être utilisé à votre discrétion. Aucun prêteur ne vous demandera d'attribuer un but à votre prêt personnel. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour consolider toutes vos autres dettes. Disponible à des taux d'intérêt inférieurs, ces prêts sont de meilleures alternatives pour rembourser votre carte et autres dettes.

Cependant, vous devrez vous assurer de ne pas accumuler de nouveaux frais sur les cartes que vous essayez de rembourser.

Effet des prêts personnels sur votre pointage de crédit

Pour comprendre comment les prêts personnels peuvent vous aider, vous devez connaître les facteurs qui affectent votre pointage de crédit. Les facteurs suivants sont quelques-uns des facteurs importants qui déterminent le pointage de crédit qui vous est attribué:

Votre historique de paiement

Le nombre de lignes de crédit

La dette totale que vous devez

Votre combinaison de crédits ou types de crédits

La longueur de chaque crédit

En utilisant un prêt personnel de manière responsable, vous pouvez influencer positivement les deuxième, troisième et quatrième facteurs de la liste. Un prêt de consolidation de la dette peut combiner toutes vos dettes, réduisant ainsi le nombre de lignes de crédit. Des mensualités structurées et des intérêts plus bas peuvent faciliter les remboursements. Un prêt personnel peut diversifier votre portefeuille de crédit, un autre contributeur important à votre score.

Corrélation négative entre le prêt personnel et le pointage de crédit

Bien que la gestion correcte de vos paiements de prêt personnel peut améliorer votre pointage de crédit, il existe également quelques risques. Ils sont comme suit:

Chaque fois que vous faites une demande de prêt, vous réduisez un peu votre pointage de crédit. Cela signifie que le nombre de prêts que vous avez demandé affectera négativement votre score.

Le nombre de refus de prêts peut également réduire votre score. Lorsque vous faites une demande de prêt, ne faites pas des demandes au hasard sans vérifier les critères d'admissibilité et compte tenu de votre situation financière.

La défaillance de votre prêt est un signal d'alerte qui apparaît sur le radar de chaque créancier. Par conséquent, un prêt peut vous emmener plus loin dans un piège de la dette si vous ne faites pas de paiements en temps opportun.

À Singapour, vous pouvez obtenir une ligne de crédit égale à quatre fois votre salaire mensuel si votre salaire annuel se situe entre 30 000 et 120 000 dollars singapouriens. Il peut aller jusqu'à 10 fois votre salaire mensuel si votre revenu annuel est plus que cela. Alors qu'une limite de crédit élevée a ses propres avantages, elle est aussi plus risquée. Pour chaque défaut, vous pouvez finir par accumuler plus de dettes.

Les prêts personnels comme moyen de consolidation de la dette

Bien que la consolidation de vos dettes ne vous enlève pas complètement le fardeau, il peut néanmoins améliorer votre pointage de crédit. Assurez-vous simplement que le taux d'intérêt est plus bas sur le nouveau prêt. Vous devrez faire face à un seul prêt au lieu de jongler avec plusieurs prêts. Un prêteur unique peut également fournir une meilleure affaire si vous n'êtes pas en mesure de rembourser la totalité de la dette.

C'est un fait connu que chaque prêt unique peut améliorer un peu votre pointage de crédit. Donc, même si vous pouvez effectuer des paiements partiels pour régler le prêt, cela aidera votre profil de crédit.

Situations idéales pour l'utilisation d'un prêt personnel

Un prêt personnel est idéal pour vos besoins à court terme. Prendre un prêt personnel peut ne pas améliorer votre pointage de crédit si vous ne faites pas des paiements en temps opportun sur vos prêts. Cependant, si vous avez atteint le maximum de vos cartes ou que vous avez un ratio de dette élevé, un prêt personnel peut grandement améliorer les situations. Assurez-vous que vous ne mettez pas de nouveaux frais sur votre carte ou en défaut sur vos remboursements de la dette.

- Publié dans Communauté le 30 janvier 2018

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Comment les prêts personnels affectent les scores de crédit?

Les prêts personnels affectent-ils les scores de crédit? Comme toute autre forme de financement, ils peuvent aider ou nuire aux notations - en fonction du comportement de l'emprunteur au fil du temps.

Les enquêtes souples permettent aux gens de magasiner pour les taux d'intérêt personnels de prêt sans affecter leur pointage de crédit. La même chose vaut pour aucune option de vérification de crédit.

Cependant, tout change une fois que quelqu'un décide de contracter un prêt personnel. Le prêteur rapportera l'activité aux trois agences d'évaluation du consommateur.

  • Comment magasiner pour les taux d'intérêt
  • Facteurs aidant et blessant des évaluations
  • Impact des consolidations de cartes de crédit
  • Effet sur les demandes d'hypothèque

Les prêts personnels d'achat n'affectent pas le pointage de crédit

Magasinez pour les prêts personnels d'une manière qui n'affectera pas votre pointage de crédit. La plupart des emprunteurs ont plusieurs moyens de comparer les taux d'intérêt, les frais d'origination et les offres de paiement mensuelles de divers prêteurs - sans qu'une enquête approfondie n'apparaisse sur leur rapport et ne nuise à leur notation.

Commencez une demande de prêt personnel ici. Une seule enquête douce n'affectera pas votre pointage de crédit, mais plusieurs demandes difficiles seront. Par conséquent, soumettre une seule demande qui atteint un réseau de prêteurs possibles aide à préserver vos qualifications d'emprunt.

Les sociétés de prêt personnel utilisant des demandes souples n'affecteront pas les scores de crédit durant la phase de préqualification. Une vérification de crédit souple peut avoir lieu de deux façons.

  1. Le consommateur tire son propre fichier pour un pointage de crédit mis à jour, ce qui génère une enquête douce. Le consommateur introduit la cote mise à jour et d'autres qualifications dans l'estimateur de taux d'intérêt des prêts personnels en ligne.
  2. Un agent intermédiaire sépare les informations financières et d'identification et présente les données relatives aux qualifications uniquement à un réseau de prêteurs personnels. Puisque les prêteurs ne voient jamais aucune information d'identification, le bureau enregistre une enquête douce sur le dossier de la personne.

Gardez à l'esprit deux choses qui peuvent se produire après la demande de préqualification.

  1. L'individu décide de suivre et compléter une demande de son prêteur choisi. Le prêteur va tirer une copie du rapport du consommateur, et le bureau qui fournit le fichier enregistrera une demande sérieuse.
  2. Si l'individu emprunte de l'argent, le prêt personnel apparaîtra sur son rapport de crédit. Cela aura certainement un impact sur les notations - voir plus ci-dessous.

Les prêts personnels sans vérification de crédit n'affectent pas non plus votre pointage de crédit durant la phase de préqualification. Le prêteur ne tire pas une copie de votre rapport de consommateur lors de la prise d'une décision de souscription. Par conséquent, le processus initial n'aboutit pas à une recherche approfondie sur votre fichier.

Encore une fois, gardez à l'esprit ce qui se passe après que l'entreprise prend une décision de souscription sans vérification de crédit. Si l'individu emprunte l'argent, le prêt personnel apparaîtra sur son rapport de crédit. Cela a également un impact sur les notations - voir plus bas.

Lorsque les prêts personnels affectent les scores de crédit

Prendre un prêt personnel aura une incidence sur les scores de crédit pour une raison simple. Il apparaîtra sur votre rapport de consommateur environ 45 jours après que l'argent déboursé à votre compte bancaire.

Avoir un prêt personnel apparaître sur un rapport de consommation peut soit aider ou blesser les évaluations. Le résultat est différent pour chaque individu et chaque situation.

Demander un petit prêt personnel pour établir le pointage de crédit si vous avez une histoire courte ou manque de diversité dans votre combinaison de compte. Faites chaque paiement mensuel à temps pour bâtir une histoire solide.

Un petit prêt personnel influencera chacun des cinq principaux facteurs composant le score FICO de l'emprunteur moyen tel que représenté dans ce tableau.

  1. La durée de l'histoire 15% et les nouveaux emprunts 10% s'amélioreront à mesure que le compte vieillit
  2. Types en cours d'utilisation 10% vont s'améliorer s'il s'agit de votre premier contrat à tempérament
  3. Le montant dû de 30% est minimisé en demandant un petit montant
  4. L'historique des paiements 35% est aidé en restant à jour en tout temps

Les jeunes adultes et les nouveaux emprunteurs constatent souvent que les prêts de constructeur de crédit sans vérification de crédit les aident à établir un historique de paiement à temps. La demande de petites sommes est la clé pour obtenir une approbation et avoir un paiement mensuel gérable.

Prendre un prêt personnel va nuire aux scores de crédit si l'emprunteur ne peut pas se permettre le paiement mensuel et prend du retard. Les retards de paiement auront un impact négatif sur les notations - tout comme avec un retard sur une carte de crédit, un financement automobile ou une hypothèque.

Les informations de paiement de prêt personnel négatif s'afficheront sur votre rapport de consommateur et blesseront les évaluations pendant longtemps.

  1. Les données dérogatoires déclarées par le prêteur initial disparaissent sept ans après la date de la première délinquance.
  2. Si une agence de recouvrement vous amène au tribunal et gagne une action en justice, le dossier public s'affichera également. Les jugements et les privilèges disparaissent sept ans après la date de dépôt.

La gravité des défauts de paiement des prêts personnels blesse également les notes différemment. Un retard de 30 jours fait moins de dégâts qu'un compte de recouvrement, un compte de recouvrement ou un dossier public résultant d'une poursuite.

Prendre un prêt personnel pour rembourser la dette de carte de crédit est une bonne idée si l'emprunteur maintient les soldes renouvelables en permanence. Cependant, beaucoup trop de gens le rendent temporaire - ce qui est une très mauvaise idée.

Consolidation de la dette n'a généralement pas d'incidence sur les scores de crédit au début - comme les plus et les moins s'annulent mutuellement. Cependant, l'impact réel vient des années plus tard. Quel scénario vous décrit?

Tout d'abord, considérez l'impact des montants de prêts personnels vs soldes de cartes de crédit sur les scores de crédit au début du processus de consolidation de la dette. L'emprunteur doit encore le même montant d'argent. Cependant, les types de compte sont différents.

  1. Les cartes de crédit sont des contrats renouvelables. Les comptes renouvelables ont des conditions de paiements mensuels souples et des délais de remboursement indéfinis.
  2. Les prêts personnels sont des contrats à tempérament. Les comptes à tempérament comportent des versements mensuels fixes et des modalités de remboursement finies.

Les scores de crédit calculent deux ratios d'utilisation. Un faible pourcentage augmente les notes, tandis qu'un pourcentage élevé les abaisse. Un ratio s'améliore tandis que l'autre se dégrade lorsque vous consolidez les soldes de cartes de crédit en utilisant un prêt personnel.

  1. Le taux d'utilisation total grimpe avec de nouveaux contrats à tempérament
  2. Le taux d'utilisation renouvelable diminue à mesure que les soldes des cartes de crédit passent à zéro

Les taux d'intérêt des prêts personnels sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit. Les économies d'intérêt de la consolidation de la dette peuvent réduire le montant dû au fil du temps. Étant donné que le montant dû représente 30% du pointage de crédit moyen, les économies peuvent augmenter les cotes.

Cependant, le contraire est également vrai.

Transférer des soldes renouvelables à un contrat à tempérament libère ouvert à acheter. Ouvert à l'achat permet aux gens de reprendre les dépenses par carte de crédit après le transfert. Trop souvent, ces emprunteurs se trouvent dans plus de problèmes qu'auparavant. Maintenant, ils doivent deux fois plus d'argent!

Une augmentation éventuelle du montant dû blesse les cotes.

Prendre un prêt personnel peut également affecter votre demande de prêt hypothécaire dans trois domaines possibles. Portez une attention particulière à l'influence potentielle sur votre rapport de crédit et le score, le ratio d'endettement et l'acompte.

Les demandes de prêt hypothécaire tiennent également compte de la taille de l'acompte. L'acompte est une variable critique du ratio Loan-to-Value (LTV). Un dépôt important pousse le LTV plus bas, ce qui améliore les qualifications.

L'utilisation d'un prêt personnel comme acompte pour une hypothèque est très délicate. Les souscripteurs préfèrent voir les emprunteurs qui autofinancent leur mise de fonds. Un dépôt important dans un compte d'épargne est un drapeau rouge - surtout quand il se produit autour de la fermeture.

La plupart des demandes de prêt hypothécaire utilisent un rapport de consommateurs fusionné de trois bureaux et un pointage de crédit hypothécaire spécialisé. Un prêt personnel apparaîtra sur le fichier fusionné et influencera l'évaluation de superposition de la manière déjà décrite en fonction des cinq facteurs clés.

  1. Longueur de l'histoire
  2. Nouvelle activité d'emprunt
  3. Types de comptes
  4. Montant dû
  5. Historique de paiement

Les demandes de prêts hypothécaires tiennent également compte du ratio dette-revenu (DTI) proposé par les emprunteurs. L'assureur calcule le DTI en divisant les paiements mensuels prévus par le revenu mensuel prévu. Deux ratios sont importants.

  1. Le DTI initial comprend les versements mensuels du capital hypothécaire, des intérêts, des taxes foncières et des primes d'assurance habitation
  2. Le DTI back-end combine la fraction frontale avec toutes les autres obligations mensuelles, y compris les billets de voiture, les cartes de crédit et les contrats à tempérament non garantis

L'obtention d'un prêt personnel augmente le montant du paiement mensuel dans le numérateur du DTI back-end. Cela pousse ce pourcentage plus élevé, ce qui nuit à la demande de prêt hypothécaire.

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Prêt personnel affecte sur le pointage de crédit?

Salut à tous. Je suis nouveau à ce forum et apprécie vraiment lire tous les excellents conseils et informations.

J'ai un pointage de crédit décent, pas excellent - faible 700s, dernier j'ai vérifié. Depuis que j'ai obtenu mon pointage, je me suis qualifié pour un prêt personnel auprès de ma coopérative d'épargne et de crédit et je l'ai utilisé pour rembourser mes deux cartes de crédit qui avaient les soldes les plus élevés. J'ai maintenant trois cartes avec un solde nul, une avec un solde très bas (qui sera remboursé le mois prochain), et une avec un solde modéré que je prévois d'attaquer fortement au cours des prochains mois, dans le but d'avoir il a payé au début de cette année.

Je ne suis pas clair sur la façon dont les prêts personnels influent sur l'utilisation, ou même s'ils le font. Mon taux d'utilisation de la carte de crédit a évidemment baissé, ce qui devrait avoir un effet positif sur mon pointage de crédit. Mais peut-être que c'est un lavage avec l'ajout du nouveau prêt? Je ne suis pas trop inquiet, car je n'ai pas besoin de me qualifier pour quelque chose de sitôt, mais je suis curieux.

Comment les prêts personnels affectent votre crédit?

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De temps en temps, vous avez besoin d'un peu d'aide pour vos finances. Un prêt personnel est un moyen de lisser vos finances ou d'obtenir de l'argent supplémentaire pour un achat. Un prêt personnel non garanti peut vous permettre d'accomplir certains de vos objectifs sans avoir besoin de garantie, ou de partager un but spécifique avec le prêteur.

Mais chaque fois que vous obtenez un prêt, il est important de considérer l'impact sur vos finances et sur votre crédit.

Avant de demander un prêt personnel, considérez les facteurs de pointage de crédit qui sont susceptibles d'être une partie de l'équation. Toute dette a un impact sur votre crédit - et cela signifie qu'un prêt personnel peut également affecter votre situation.

Mais cela ne signifie pas que les effets d'un prêt personnel seront tous négatifs. En fait, lorsqu'il est utilisé correctement, un prêt personnel peut avoir un impact positif net sur votre crédit, et cela signifie qu'il peut également avoir un effet sur votre vie et vos finances au-delà de votre cote de crédit.

Qu'arrive-t-il à votre crédit lorsque vous faites une demande de prêt personnel?

Selon FICO, la société qui fournit les formules les plus populaires pour calculer les scores de crédit, il existe cinq principaux facteurs de pointage de crédit qui portent chacun un poids spécifié:

  • Historique des paiements: 35%
  • Montants dus: 30%
  • Durée de l'histoire de crédit: 15%
  • Nouveau crédit: 10%
  • Composition de crédit: 10%

Avec un prêt personnel, les principales choses qui affectent votre pointage de crédit tombent dans les catégories «durée de crédit historique» et «nouveau crédit». Lorsque vous demandez un prêt personnel, cela représente une enquête qui apparaîtra sur votre rapport de crédit et impact sur votre pointage de crédit.

Cela ne veut pas dire que ce sera un impact énorme, cependant. Le site Web de FICO indique que pour la plupart des gens, une enquête de crédit, comme celle d'un prêt personnel, ne fera probablement que laisser tomber un pointage de crédit d'environ cinq points.

Les choses changent si vous faites beaucoup de demandes de crédit dans un court laps de temps, cependant. Plus vous sollicitez de prêts dans un court délai, plus l'impact sur vos antécédents de crédit est important.

Votre nouveau crédit aura également un impact sur vos antécédents de crédit. Une partie du calcul des antécédents de crédit est l'âge moyen de vos comptes. Un nouveau compte de crédit, comme votre prêt personnel, fait baisser l'âge moyen de vos comptes.

Cependant, l'impact ne devrait pas être trop important, tant que vous n'avez pas beaucoup de crédit plus récent traînant sur votre score.

Une fois que vous obtenez votre prêt personnel, il est important de faire attention à la façon dont vous le gérer, puisque c'est ce qui compte le plus à votre pointage de crédit à l'avenir.

Ne laissez pas un prêt personnel faire baisser votre pointage de crédit

Simplement obtenir un prêt personnel n'est pas susceptible d'avoir un impact négatif à long terme sur votre crédit. Vous pourriez être surpris de découvrir qu'un prêt personnel peut réellement aider votre pointage de crédit à long terme.

Parmi les facteurs de crédit, l'élément le plus important est votre historique de paiement. FICO le compte à 35% de votre score, et la plupart des autres modèles de notation de crédit pondèrent fortement votre historique de paiement.

Tant que vous faites vos paiements de prêt à temps et en totalité, votre score sera impacté positivement. Le plus de paiements à temps que vous avez, le mieux votre pointage de crédit.

Avec un prêt personnel, les facteurs qui affectent le plus le pointage de crédit sont les paiements que vous faites et le mélange que votre prêt ajoute à votre profil de crédit.

Ajout d'un prêt personnel à votre combinaison de crédit peut réellement donner un coup de pouce à votre score. Bien que la combinaison de crédit ne représente que 10% de votre score, elle peut quand même vous aider un peu. Montrer que vous pouvez gérer un prêt à tempérament ainsi qu'un prêt de crédit renouvelable (comme une carte de crédit) peut ajouter à votre score.

Le contraire est vrai aussi. Si vous manquez des paiements sur votre prêt personnel, vous serez pénalisé. Lorsque vous obtenez un type de crédit, il est essentiel que vous effectuez des paiements réguliers afin d'éviter d'endommager votre pointage de crédit.

Un prêt personnel est le plus dangereux pour votre crédit lorsque vous ne faites pas de paiements.

Magasinez plus intelligemment grâce aux taux de prêt personnalisés de plusieurs banques

Chaque fois que vous empruntez de l'argent, il est important de limiter votre prêt à ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.

Un prêt personnel peut être un moyen de consolider votre dette pour la rendre plus facile à rembourser, ou pour vous aider à lisser votre flux de trésorerie pendant que vous restructurez vos finances. Peu importe ce que vous utilisez pour votre prêt personnel, ne pas emprunter plus que vous pouvez gérer et éviter de payer en retard.

Votre prêt à tempérament n'aura pas le même impact sur la mesure de l'utilisation du crédit de votre pointage de crédit, mais il peut néanmoins avoir une incidence sur les décisions concernant vos finances à l'avenir.

Les prêteurs et d'autres regardent votre dossier de crédit pour les drapeaux rouges. Si vous avez un prêt personnel important, cela peut affecter votre capacité à obtenir d'autres produits financiers et de crédit, même si vous avez un bon pointage de crédit. Les prêteurs et autres évaluent le risque, et un prêt personnel important peut vous faire courir un risque financier plus important.

Les prêts personnels peuvent aider vos finances, et même donner un coup de pouce à votre crédit, mais vous devez faire attention à la façon dont vous les appliquez et les utilisez.

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