Comment supprimer le prêt étudiant du rapport de crédit

Comment faire pour supprimer un prêt étudiant par défaut de mon rapport de crédit

Les prêts d'études fédéraux sont en souffrance après 270 jours de retard sur les paiements. Les prêts étudiants en souffrance demeurent sur vos antécédents de crédit pendant sept ans après leur remboursement. Le ministère de l'Éducation énumère trois options pour rembourser les prêts étudiants: remboursement du prêt, consolidation des prêts et réhabilitation des prêts. Seule la réhabilitation de prêt supprime le défaut de votre rapport de crédit. La réadaptation est une option unique. Si vous faites défaut une seconde fois, vous ne pouvez plus réhabiliter le prêt.

Réhabiliter votre prêt étudiant

La réadaptation consiste à conclure et à respecter un accord de réadaptation avec le ministère de l'Éducation. La première étape consiste à contacter le ministère de l'Éducation et demander à réhabiliter le prêt en souffrance. Pour les prêts Perkins, contactez votre école à la place. Fournir des informations sur vos revenus et dépenses. Sur la base de cette information, le ministère de l'Éducation détermine un montant de paiement raisonnable et abordable. Vous devez effectuer neuf paiements consécutifs sur 10 à temps. "À temps" signifie dans les 20 jours de la date d'échéance ou dans les 15 jours pour les prêts Perkins. Après avoir rempli cet accord, un prêteur du secteur privé achète votre prêt. Après le traitement de la paperasserie, le prêteur d'achat demande aux agences d'évaluation du crédit de supprimer le défaut de votre dossier de crédit.

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J'ai envoyé un courriel au département des avocats de Navient et j'ai obtenu de l'aide de cette façon

MzIndependent7325's la réponse était:

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FEDLOAN WONT REMOVE 90 jours de retard

Cela ruine ma vie, j'ai perdu la maison que j'étais sous contrat d'acheter juste avant sa fermeture. Maintenant, je suis coincé, et quelqu'un d'autre a acheté la maison, il m'a fallu 2 ans pour trouver! Mon crédit est passé de 760 à 460. 300 points de baisse forment un retard de 90 jours. Les différends déposés avec les crédits B fournis avec la documentation disant que Fedloan doit mettre à jour leurs informations, même si elle était une fois précis ne reviennent pas bon. Le compte de Fedloan est dans l'abstention rétroactive. Les dates des lates étaient couvertes par l'abstention, alors comment puis-je être en retard si elles approuvaient de retarder les paiements pour ces mois. Fedloan a rejeté ma demande de l'enlever en disant que la date d'application de l'abstention était après les 90 jours de retard avaient eu lieu. Cela affecte sérieusement ma vie, j'ai déjà perdu la maison, maintenant ma voiture tombe en panne, et ne peut pas être approuvée pour en obtenir une autre. Quelqu'un s'il vous plaît aider, vraiment besoin de conseils, je ne sais pas où aller à partir d'ici. J'ai lu cela plus tôt aujourd'hui et je songe à déposer de nouveau des différends sur la base de cet argument.

(récupéré de prêt disant ne pouvait pas le faire bc de la date de la demande, cependant l'article 464 (h) de la HEA, ainsi que la correction d'un retard signalé pour refléter l'application d'un différé antidaté et l'abstention qui a converti l'original période de délinquance dans une période où aucun paiement n'était dû (article 463 (c) (4) (A) de la HEA stipule qu'une institution "doit divulguer rapidement à une telle organisation du bureau de crédit tout changement aux informations précédemment divulguées" clairement n'identifie pas la DATE de l'application, seulement l'application de l'abstention, dans laquelle mon cas a été accordé et rétroactif)

Comment contester les prêts étudiants sur un rapport de crédit

Si votre rapport de crédit répertorie vos prêts étudiants à tort, déposer un différend avec l'un des bureaux de crédit, qui sont Experian, Equifax et TransUnion. Écrivez une lettre de contestation, imprimez une copie de votre rapport de crédit avec les erreurs surlignées, et faites des copies des documents qui soutiennent votre cas. Assemblez un autre paquet avec ces éléments à envoyer à votre prêteur. Envoyer les deux paquets, et faire un suivi auprès du bureau de signalement dans les 30 jours. Obtenez des copies fraîches de votre rapport de crédit, vérifiez que les corrections ont été apportées et, si nécessaire, mettez à jour toute personne qui a vérifié votre crédit au cours des 6 derniers mois.

Dépôt d'un différend avec un bureau de crédit Reporting

Comment faire pour supprimer les éléments négatifs de votre rapport de crédit

Un mauvais crédit peut revenir vous hanter. Un historique de paiements en retard ou de dettes impayées peut rendre difficile l'achat d'une maison, la location d'un appartement ou l'obtention d'un prêt automobile. En fait, un mauvais crédit peut même signifier des factures plus élevées: les fournisseurs de factures sont légalement autorisés à vous facturer plus pour avoir un mauvais crédit.

Cela n'a pas à être comme ça, cependant. Avec un peu de travail et d'effort, vous pouvez étouffer votre mauvais crédit dans l'œuf. Le premier pas? Adresser les éléments négatifs de votre rapport

Étape 1: Passez en revue votre rapport de crédit

Avant tout, vous voulez obtenir une copie de votre rapport de crédit. Les bonnes nouvelles sont, c'est gratuit une fois par an, et c'est aussi simple que de naviguer sur AnnualCreditReport.com et de le demander. Vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année de chacun des trois grands bureaux de crédit: TransUnion, Equifax et Experian. Il est important de garder un œil sur les trois parce qu'il y a parfois des divergences entre eux. Par exemple, votre rapport de crédit Experian pourrait avoir une erreur alors que vos rapports TransUnion et Equifax sont parfaitement précis.

Une fois que vous obtenez votre copie, vous trouverez une section entière dédiée à tous les éléments négatifs. Ce sont les comptes qui font baisser votre crédit: une dette de carte de crédit en souffrance ou une ancienne facture d'électricité que vous n'avez jamais payée, par exemple. Ces éléments négatifs sont les comptes que nous voulons corriger.

Selon Experian, voici combien de temps six éléments négatifs communs restent sur votre rapport si vous n'êtes pas en mesure de les supprimer:

  • Comptes de collection: sept ans après la première délinquance
  • Retards de paiement sept ans à partir du premier paiement en retard, même si vous avez rattrapé et que le compte est en cours ou fermé
  • Chapitre 13 de la faillite: sept ans
  • Chapitre 7 de la faillite: 10 années
  • Privilèges fiscaux payés: sept ans
  • Impôts impayés: 10 années

Rod Griffin, directeur de l'éducation publique à Experian, explique que ces éléments négatifs ont moins d'impact au fil du temps:

-Rod Griffin, directeur de l'éducation publique, Experian

Il est prudent de payer l'argent que vous devez, mais si vous avez du mal à joindre les deux bouts, vous devriez considérer combien de temps vous avez jusqu'à ce que vos propres articles négatifs soient déposés. Ce n'est pas idéal, mais vous pourriez être en mesure de vivre avec eux dans votre rapport pour le moment, à condition que vous n'ayez pas besoin d'utiliser votre crédit dans ce délai.

Étape 2: Rechercher les erreurs et les contester

Une fois que vous avez examiné vos éléments potentiellement négatifs, assurez-vous d'abord qu'il n'y a pas d'erreurs. Il existe une poignée de différents types d'erreurs que vous devriez rechercher dans votre rapport:

  • Les comptes qui ne vous appartiennent pas
  • Les éléments négatifs qui ont expiré mais qui n'ont pas encore été déposés dans le rapport
  • Erreurs d'informations personnelles
  • Un compte payant qui est toujours répertorié comme impayé

Si vous trouvez une erreur, vous devez d'abord en informer le créancier. La Federal Trade Commission rend le processus vraiment facile avec ce modèle de lettre. Remplissez les espaces vides, puis envoyez la lettre au créancier, ainsi que toute la documentation à l'appui de votre différend. Ils sont obligés d'enquêter sur les articles en question, généralement dans les 30 jours. S'ils sont d'accord qu'il y a une erreur, c'est leur travail d'aviser les trois bureaux de crédit afin qu'ils puissent corriger votre rapport. Vous pouvez également demander à ce qu'ils envoient des notifications à toute agence qui a extrait votre rapport au cours des six derniers mois.

S'ils ne pensent pas qu'il y a une erreur, vous pouvez au moins demander qu'une notification de conflit soit incluse dans les futurs rapports. Vous pouvez également contester avec les bureaux directement, et ils le font assez facilement. Experian, par exemple, vous permet de contester directement ces erreurs en utilisant leur formulaire en ligne.

"Si vous avez une copie récente de votre rapport personnel, vous pouvez simplement entrer le numéro du rapport et commencer à disputer des informations", dit Griffin. "Si vous n'avez pas de copie de votre rapport personnel, vous pouvez fournir les informations demandées et Experian en fournira une copie en ligne gratuitement et sans frais. Chaque entrée de compte est associée à un bouton de «contestation». Si vous souhaitez contester des informations, cliquez simplement sur le bouton et suivez les instructions. "

Après avoir reçu votre lettre, les bureaux vont alors contacter le créancier eux-mêmes pour enquêter, un processus que Griffin dit habituellement prend Experian 10 à 14 jours ouvrables. Mais généralement, obtenir une erreur totalement supprimée de votre rapport peut prendre entre un mois et quelques mois. Bien sûr, vous devriez vérifier votre rapport après le fait pour vous assurer que l'élément a été supprimé ou mis à jour.

Que faire si le compte est déjà dans les collections?

Dans un autre scénario, disons que vous avez contesté avec succès un objet auprès du créancier, mais ils ont déjà envoyé vos informations aux collections. Une société de recouvrement de dette continue à vous appeler, vous demandant de payer de l'argent que vous ne devez pas. Si cela se produit, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.

Étape 3: essayez de supprimer les éléments négatifs qui ne sont pas des erreurs

D'un autre côté, disons que vous avez fait des erreurs. Vous ne pouviez pas payer votre facture de carte de crédit. Vos paiements de prêt étudiant sont parfois en retard. Bien sûr, la solution ultime est d'améliorer vos habitudes financières; c'est évident. En attendant, cependant, vous avez toujours des options pour traiter les éléments négatifs de votre rapport.

Pour les paiements en retard, vous pouvez rédiger une «lettre de bonne volonté», qui est parfois appelée «ajustement de l'écart d'acquisition». Si vous avez généralement un bon historique avec un créancier, ils sont souvent prêts à pardonner un retard de paiement ici et là et mettre à jour votre dossier de crédit en conséquence. Vous voudrez contacter le créancier directement, soit avec un appel téléphonique ou une lettre. De toute façon, votre demande devrait inclure:

  • Un bref aperçu de votre histoire avec le créancier
  • Une brève explication des difficultés financières qui ont mené à votre retard de paiement
  • Une demande de suppression de la note négative de votre rapport de crédit

Bien sûr, si vous avez une longue histoire de paiements en retard, c'est une autre histoire. Si vous avez l'argent, vous pourriez être en mesure de négocier un plan de paiement avec eux qui comprend le paiement d'un montant forfaitaire en échange de l'élimination de vos points négatifs. Griffin recommande d'appeler votre créancier pour discuter de vos options, et nous rappelle que la suppression des informations négatives et précises est peu probable.

-Rod Griffin, directeur de l'éducation publique, Experian

"La meilleure chose à faire est de rattraper les retards de paiement, mettre les comptes à jour et continuer à faire vos paiements à temps. Les retards de paiement seront éventuellement supprimés conformément aux délais précisés dans la Fair Credit Reporting Act. Si vous êtes incapable de le faire, discutez des options avec vos créanciers. Ils peuvent être en mesure de travailler avec vous pour modifier la date d'échéance du paiement du compte afin que vous puissiez effectuer les paiements à temps. "

Méfiez-vous du règlement de la dette ou de la consolidation

En général, la poursuite du règlement de la dette ou la consolidation de la dette n'est pas une bonne idée. La plupart de ces entreprises sont plutôt sournoises et certaines d'entre elles n'ont même pas de contact avec votre créancier initial. Dans le pire des cas, vous payez l'entreprise, vous n'entendez plus parler d'eux et l'élément négatif est toujours dans votre rapport. Si vous envisagez d'aller avec l'une de ces entreprises, vous voudrez garder quelques choses à l'esprit:

  • Honoraires et contrats sournois et rigides: La plupart du temps, ils vous factureront des frais de règlement. Pire encore, si vous manquez un paiement dans le cadre de votre plan de règlement ou de consolidation, vous pourriez perdre tout votre argent, mais rien ne servira à rembourser votre dette.
  • Impôts: Lorsque vous vous contentez d'un montant inférieur, cela signifie qu'une partie de votre dette passée est pardonnée. Et chaque fois que votre dette est pardonnée, vous devrez des impôts sur le montant pardonné si c'est plus de 600 $.
  • Termes plus longs: Vous pouvez réellement payer plus au fil du temps avec la consolidation de la dette. Tout ce qu'il fait, c'est allonger la durée de votre dette. Vos paiements mensuels sont plus petits, mais au détriment de payer plus d'intérêt au fil du temps.

Il y a également une distinction importante à faire ici: le règlement de la dette et la consolidation ne sont pas la même chose que le conseil en crédit. Les anciennes options, avec l'industrie de réparation de crédit, promettent d'effacer simplement vos défauts de paiement - et généralement à un coût assez élevé - tandis que le dernier vous aide à construire de meilleures habitudes pour améliorer votre crédit au fil du temps.

"Il existe de nombreux excellents services de conseil en crédit qui peuvent vous aider à budgétiser plus efficacement et qui peuvent travailler avec vos prêteurs pour aider au remboursement de la dette. N'ayez pas peur de demander de l'aide ", dit Griffin. "Faites très attention à travailler avec toute organisation qui promet de supprimer les informations précises mais négatives de votre rapport de crédit, surtout si elles demandent un paiement à l'avance."

Alors que l'amélioration de votre pointage de crédit prend du temps, il existe quelques conseils légitimes et astuces qui peuvent vous aider tout au long du chemin.

Encore une fois, comme le suggère Griffin, vous pouvez rattraper les paiements manqués en élaborant un plan de paiement de difficultés avec vos créanciers. Appelez-les simplement et demandez-leur quels programmes sont disponibles. Vous pourriez être surpris de leur volonté de travailler avec vous - les créanciers préfèrent que vous payiez autant que vous pouvez que rien du tout.

En outre, l'utilisation du crédit représente près d'un tiers de votre pointage de crédit, de sorte qu'il permet de se concentrer sur ce domaine. En termes simples, votre utilisation de crédit correspond au montant de crédit dont vous disposez et à la quantité de crédit que vous utilisez réellement. Plus votre utilisation du crédit est faible, mieux c'est. Cela signifie que si vous ouvrez une nouvelle ligne de crédit, cela devrait augmenter votre score, en supposant que vous n'utilisez pas réellement ce crédit (et après avoir tenu compte de la demande et de l'abaissement de votre âge moyen des comptes). Le problème est que lorsque votre crédit n'est pas élevé, il est difficile d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit. Cependant, il y a plusieurs façons de contourner le problème.

Une carte de crédit sécurisée pourrait être une option. Ceux-ci vous obligent à déposer une grosse somme d'argent, qui sert de garantie si vous manquez un paiement.

Si vous avez un parent ou un conjoint avec un crédit solide, vous pourriez envisager de leur demander de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à leur carte de crédit. Pourvu qu'ils n'aient pas accumulé beaucoup de dettes sur cette carte, cela vous donne une nouvelle ligne de crédit.

Vous pouvez également éviter les comptes de fermeture que vous avez ouverts depuis longtemps. Non seulement cela réduirait votre utilisation du crédit, mais cela affecterait également vos antécédents de crédit, ce qui représente une grande partie de votre pointage.

En général, la meilleure façon d'améliorer votre crédit est de travailler sur vos habitudes financières. Il n'y a pas beaucoup de "correctifs" fiables pour les erreurs de crédit, il est donc préférable de ne pas les faire du tout. Même si les perspectives ne sont pas brillantes, vous pouvez prendre le contrôle en dressant une liste de vos éléments négatifs, puis en décidant du meilleur plan d'action, un élément à la fois. Ce n'est peut-être pas la méthode la plus rapide, mais c'est efficace.

Kristin Wong écrit et fait des vidéos sur tout ce qui concerne l'argent. Vous pouvez la trouver en écrivant à Lifehacker, NBCNews.com, et sur son propre blog de finances personnelles, Brokepedia.

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Comment faire pour supprimer un cosignataire d'un prêt étudiant

Avec l'augmentation du coût des frais de scolarité, un plus grand nombre d'étudiants se tournent vers les prêts privés pour aider à combler le fossé entre ce qui est offert grâce à l'aide financière et ce qu'ils peuvent payer de leur poche. Malheureusement, la plupart des jeunes ont des antécédents de crédit et d'emploi limités, ce qui signifie qu'ils seront incapables d'obtenir un prêt étudiant privé par leurs propres moyens. En général, la plupart des prêteurs exigent que les étudiants aient un cosignataire solvable avant d'être approuvés pour le financement.

Comment faire pour supprimer un cosignataire d'un prêt étudiant

Cette personne n'a pas nécessairement besoin d'être liée à l'emprunteur (étudiant), mais les parents et les autres membres de la famille interviennent souvent pour aider. Mais, être un cosignataire peut être risqué. Si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements, le cosignataire sera légalement tenu de rembourser la dette. Il peut même y avoir un risque pour l'emprunteur.

Par exemple, si le cosignataire meurt ou se déclare en faillite avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, le prêteur peut mettre le prêt en défaut et demander que le solde soit intégralement payé, même si tous les paiements ont été effectués à temps. De plus, supprimer un cosignataire d'un prêt étudiant privé n'est pas toujours un processus facile. Il y a deux façons principales pour qu'un cosignataire puisse être libéré de ses obligations en vertu du billet à ordre qu'il a signé:

De nombreuses banques et prêteurs offrent aux cosignataires la possibilité d'être libérés d'un prêt étudiant privé, mais les emprunteurs doivent être sûrs que l'option est disponible avant de consommer le prêt. Ceux qui offrent cette clause de sauvegarde exigent généralement que les emprunteurs effectuent un nombre minimum de paiements consécutifs et à temps (généralement entre 24 et 48 mois).

Les emprunteurs doivent également fournir la preuve qu'ils ont un revenu mensuel suffisant pour couvrir les paiements, et doivent généralement se soumettre à une autre vérification de crédit.

La plupart des prêteurs fournissent un formulaire qui doit également être rempli. Si un emprunteur a déjà contracté un prêt qui a été cosigné par un autre individu, il devra contacter le service du prêt pour savoir si l'obtention d'une décharge pour le cosignataire est une option disponible et, le cas échéant, quelles mesures doivent être prises. pris pour le cosignataire d'être retiré du prêt.

Pour ceux qui n'ont pas la possibilité d'obtenir une libération de cosignataire, le refinancement ou la consolidation de leurs prêts peut être le seul moyen de retirer un cosignataire de son obligation. Les emprunteurs devront avoir un bon historique de crédit, un emploi stable et suffisamment de revenus pour couvrir eux-mêmes les paiements mensuels afin de refinancer ou de consolider leurs prêts.

Fondamentalement, cela permet aux emprunteurs de rembourser leur dette précédente et libère cosignataires de toute autre obligation. Le prêt initial restera toutefois sur l'historique de crédit du cosignataire, mais indiquera que le prêt est fermé et payé intégralement.

Si aucune de ces options n'est disponible, les cosignataires devraient faire de leur mieux pour s'assurer que les paiements sont effectués à temps jusqu'à ce que la dette soit entièrement payée. Cela peut les obliger à intervenir de temps en temps, mais il est préférable de savoir que leur crédit a été ruiné parce que plusieurs paiements tardifs ont été signalés aux bureaux de crédit, ou pire, qu'ils doivent payer des frais de retard, des pénalités et des recouvrements. coûts parce que le prêt est entré dans le statut par défaut.

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